NEWSLETTER
Chcesz być na bieżąco i otrzymać przydatne kalkulatory i poradniki? Subskrybuj nas, a nic Cię nie ominie!
Jak przygotować się do kredytu hipotecznego
22 kwietnia 2019
Nasi Klienci, którzy zastawiają się nad kredytem często pytają nas jak przygotować się do kredytu hipotecznego. Jest to proces bardzo założony i za nim zdecydujesz, który kredyt hipoteczny wybrać to musisz poznać jak działają banki. Banki to instytucje, które posiadają własną strategię, politykę kredytową, działy ryzyka i analityków finansowych. W dzisiejszym artykule chcemy wyjaśnić Ci w jaki sposób bank dobiera sobie Klientów, którym przyznaje kredyt gotówkowy oraz hipoteczny. Nie ma na to absolutnie żadnego algorytmu, co więcej model tego „idealnego Klienta” naprawdę często się zmienia, nawet co tydzień. Powstaje zatem pytanie – do którego banku najbardziej pasujesz? Który bank zaufa Ci i udzieli kredytu na najlepszych warunkach? Na te i kilka innych kluczowych pojęć takich jak: scoring, BIK oraz zdolność kredytowa odpowiemy poniżej.
jak przygotować się do kredytu hipotecznego - POLITYKA BANKÓW CKI
Zapytasz zapewne dlaczego bank dobiera sobie Klientów? Przecież każdy zaciągnięty przez nas kredyt coś kosztuje – co dokładniej opisaliśmy w ostatnim artykule co to jest RRSO. Idąc tym tokiem myślenia możemy pomyśleć, że im więcej Klientów przyjdzie do danego banku – to tym więcej on zarobi. Dobrze, ale zgodzisz się, że bank nie zarobi na kredycie, który Klient przestał spłacać? Dlatego właśnie każdy bank ma własną, zaplanowaną strategię, zazwyczaj popartą wcześniej założeniami finansowymi jakie sobie zakłada oraz wieloletnim doświadczeniem. W związku z tym to tylko bank decyduje komu przyzna kredyt hipoteczny. Dokładnie tak, jak robi to każdy, kto prowadzi własne przedsiębiorstwo – to on wybiera komu będzie świadczył usługi i jaki zysk mają mu one przynieść.
W związku z tym podczas przygotowanie się do kredytu hipotecznego należy zrobić rozeznanie wśród banków i wybrać ten, w którym jesteśmy idealnym Klientem!
jak przygotować się do kredytu hipotecznego - ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA
Najczęściej o zdolności kredytowej mówimy w kontekście nowego kredytu hipotecznego, a dokładnie kwoty maksymalnej jaką możemy otrzymać. Każdy bank liczy zdolność według własnych parametrów. Jednak zawsze badany jest stosunek osiąganych dochodów do zobowiązań kredytowych i kosztów utrzymania. Dla przykładu załóżmy, że do biura kredytowego przychodzi Pan Robert, który potrzebuje kredyt na zakup mieszkania. Po przeprowadzeniu krótkiego wywiadu z Klientem uzupełniamy tabelę. Informacje o wysokości zobowiązań Klienci uzyskują pobierając raport z Biura Informacji Kredytowej.
Jeżeli posiadasz dochód z umowy zlecenie koniecznie zapoznaj się z artkułem o kredycie hipotecznym, a umowie zlecenie.
SKONTAKTUJ SIĘ Z NAMI
FORMULARZ KONTAKTU
NA CO ZWRÓCIĆ UWAGĘ PRZYGOTOWUJĄC SIĘ DO KREDYTU HIPOTECZNEGO - ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA
Obecne kredyty
Przygotowując się do kredytu hipotecznego musimy sprawdzić naszą zdolność, czyli porównać dochód do obecnych rat kredytu. Oczywiście nie możemy potraktować jednakowo kredytu i limitu w rachunku. Kredyt konsumencki posiada system ratalny, natomiast limit w przypadku braku środków na Twoim rachunku obniża jego saldo na minus. Jeśli bank przyzna Tobie 3 000,00 zł kwoty limitu w rachunku i następnego dnia wypłacisz całą kwotę to na Twoim koncie widnieje kwota -3000,00 zł. Limit ten możemy spłacić całkowicie lub częściowo, co obniży wówczas nasze zadłużenie.
UWAGA!
Limity w rachunku bywają bardzo zgubne. Pierwszy powód to ich koszt – jeśli wykorzystasz całość limitu wydając 3000,00 zł, to koszt odsetek wyniesie 25 zł miesięcznie i prawdopodobnie nie odczujesz tej kwoty. Jednak roczny koszt to 300 zł, a do spłaty wciąż pozostanie Ci 3 000,00 zł pożyczonego kapitału! W ten sposób Klienci bardzo często tracą płynność finansową. Wykorzystują oni przyznane im środki i nie są obarczeni terminową ratą, więc zawsze znajdą inne potrzeby niż spłata kapitału. Niedawno pisaliśmy TUTAJ jak utrzymać porządek w finansach.
Drugi powód
Wpływ na Twoją zdolność kredytową, ponieważ możesz spłacać tylko odsetki. Dlatego Banki często uwzględniają do Twoich obciążeń miesięcznych nawet 10% kwoty limitu – a to może przekreślić Twoje plany o kredycie. Ostatnim powodem jest okres, na który przyznany jest limit – o czym często się zapomina. Zazwyczaj jest to 12 miesięcy i kolejno przedłużany na kolejne 12 miesięcy. Co w jeżeli Bank nie przedłuży limitu, przecież mogła zmienić się polityka Banku, lub prawo? Wtedy musimy od razu spłacić całość! Załóżmy, że Bank, w którym Pan Robert złoży wniosek kredytowy uwzględnia do miesięcznych obciążeń 10% przyznanego limitu w rachunku, czyli 300, 00 zł. Musimy zatem dodać raty kredytów – 1 471,65 zł oraz obciążenie wynikające z przyznanego limitu 300,00 zł, co daje łącznie 1 771,65 zł zobowiązań kredytowych.
Dochody
Pan Robert posiada umowę o pracę, z której co miesiąc otrzymuje 6 000,00 zł. Oczywiście banki sumują różne formy dochodu m.in.: umowę zlecenia, umowę o dzieło, dochód z działalności gospodarczej, emeryturę, rentę oraz dodatki dochodowe, np. trzynastki, premie roczne, świadczenie 500+. Wybór banku ma ogromne znaczenie w kwestii uzyskiwanych źródeł dochodów. Jeżeli mamy umowę o pracę na czas nieokreślony to sprawa jest prosta, każdy bank to zaakceptuje. Jednak jeżeli dochodzi do tego umowa zlecenia, renta bezterminowa lub inne źródło dochodu, należy się udać wtedy do właściwego Banku.
To w końcu jak dostać kredyt?
Nasza firma współpracuje z wieloma bankami i ich doradcami i pomagamy dobrać najlepszą ofertę dla naszych Klientów. Ten etap jest bardzo ważny. Oferty banków zmieniają się czasami raz, a nawet kilka razy w miesiącu. Moment analizy przez odpowiedniego eksperta będzie tu kluczowy i znacznie przyśpieszył cały proces i zaoszczędził nerwów i zmartwień.
Sumę miesięcznych opłat
Zazwyczaj kwoty te podaje się w zaokrągleniu. Uwzględniane są takie koszta jak: czynsz, opłaty za wodę, energię, abonamenty. Zakładamy w tym wypadku kwotę 550,00 zł. Oczywiście Banki mogą przyjmować swoje minimalne kwoty, co jest tajemnicą Banku.
Kwota miesięcznego dochodu – suma miesięcznych zobowiązań kredytowych – suma miesięcznych opłat stałych = dochód
6000,00 zł – 1 771,65 zł – 550,00 zł = 3 678, 35 zł
3 678, 35 zł – to kwota ” na czysto”, na podstawie, której bank zadecyduje jaką kwotę może Ci zaproponować. Zazwyczaj rata kredytu konsumenckiego, który chcesz zaciągnąć nie może przewyższać 65% Twojego dochodu (wskaźnik DTI), więc w tym wypadku maksymalna rata kredytu jaką mógłby płacić Pan Robert to 2 390,92 zł.
jak przygotować się do kredytu hipotecznego - SCORING
Nieodłącznym elementem zdolności kredytowej jest SCORING, czyli metoda oceny wiarygodności Klienta. Na scoring składa się nawet do 300 czynników i jest to NAJWIĘKSZA TAJEMNICA każdego z Banków. Jedne z bardziej istotnych czynników to:
- wiek kredytobiorcy – Preferowany przedział: 25-55 lat
- stan cywilny – Preferowany stan: żonaty/mężatka bez rozdzielności majątkowy.
- posiadanie zobowiązań kredytowe – Preferowane zobowiązania: hipoteka, chwilówki wykluczają Klientów w niektórych bankach
- wykształcenie – Preferowane wykształcenie: wyższe
- status mieszkaniowy – Preferowany status: własnościowe
- liczba dzieci – Preferowana liczba: 1-2
- forma prawna naszego zatrudnienia – umowa o pracę na czas nieokreślony
Każdy Bank ustala własną skalę każdej z tych i wielu innych kategorii, co powoduje, że w każdym z Banków jest inny „Idealny Klient”. Przedstawia to poniższy przykład:
Przykład:
Bank X – Klient wiek 35+, dochód z umowy o pracę lub działalności gospodarczej, 3 dzieci – przyznana kwota 120 000,00 zł
Bank Y – Klient wiek 35+, dochód z umowy o pracę lub działalności gospodarczej, 3 dzieci- przyznana kwota 80 000,00 zł
Jak widzisz dla tego samego Klienta każdy z Banków przygotował inną kwotę kredytu, co więcej oferty kredytów mogą się znacznie różnić. Bank X słynie z udzielania kredytów dla emerytów, więc jeśli trafi do niego Klient, który ma własną działalność to owszem może i dostanie kwotę jakiej potrzebował. Jednak kredyt ten będzie 2x droższy od kredytu dla Klienta z emeryturą.
jak przygotować się do kredytu hipotecznego - HISTORIA KREDYTOWA
Brak historii kredytowej, A KREDYT HIPOTECZNY
Istnieje pewna teoria wśród Klientów, którzy nie mają historii kredytowej w BIK. Wychodzą oni z założenia, że są idealnym Klientem dla banku, ponieważ nigdy nie korzystali z pomocy w postaci kredytów. Właśnie nie do końca tak to działa….
Bank, który ocenia ryzyko pożyczenia pieniędzy Klientowi, który nie posiadał zobowiązań – nie wie w jaki sposób postąpi on kiedy otrzyma środki na konto. Bank ryzykuje pożyczając takiemu Klientowi pieniądze. Ważne jest to, w jaki sposób spłacamy swoje zobowiązania- nawet jeśli jest to rata 10 zł za żelazko kupione na raty!
Warto zwrócić na to uwagę, jeśli planujecie zaciągnąć kredyt w przyszłości np. kredyt hipoteczny. Posiadanie dobrej historii w BIKu zwiększa Waszą wiarygodność w banku i ma bardzo duży wpływ na cenę kredytu jaką bank Wam zaproponuje.
Na szczęście większość banków przyznaje kredyt hipoteczny bez historii.
Co to jest historia kredytowa i dlaczego jest tak ważna?
Zapewne spotkałeś się już z terminem dobrej bądź złej historii kredytowej. Powiedzmy sobie czym ona jest, gdzie przechowywane są informacje, na podstawie których Banki decydują o tym czy uzyskacie kredyt czy tez nie. Każda aktywność kredytowa: limit w rachunku, karta kredytowa, kredyty – także sprzęty RTV, które bierzemy na raty 0% są widoczne w BIK-u.
BIK - Biuro Informacji Kredytowej
Jest głównym źródłem informacji kredytowej i gospodarczej w Polsce. Na podstawie współpracy między instytucjami gromadzi informacje o Twoich zobowiązaniach finansowych. Jeśli zgłaszasz się do Banku po kredyt konsumencki – Twoje zapytanie wędruje do BIKu, który z kolei informuje bank o Twoich wszystkich aktualnych i spłaconych kredytach. Jeśli byłeś rzetelny w spłacie swoich zobowiązań- bank może założyć, że kredyt konsumencki, którego Ci udzieli także będziesz spłacać terminowo.
jak przygotować się do kredytu hipotecznego - KOSZT KREDYTU
W ostatnim wpisie ile kosztuje kredyt wyjaśniliśmy wszystko o kosztach kredytu. Przypominając na koszt kredytu hipotecznego składa się oprocentowanie w skali roku, czyli tyle ile płacimy za każdy rok kredytowania. Dodatkowo dochodzi prowizja za uruchomienie kredytu, która jest dodawana do naszego zadłużenia. W ten sposób biorąc kredyt na 100 000 PLN przy prowizji 10 % mam od razu do spłacenia 110 000! Czasem dochodzą jeszcze dodatkowe koszty związane z ubezpieczeniem, czy rachunkiem. Wszystkie koszty składają się na ostateczną wartość RRSO kredytu.
KREDYT HIPOTECZNY KALKULATOR
Przygotowaliśmy specjalnie dla Ciebie kalkulator rat kredytu hipotecznego umożliwi Ci wyliczenie raty kredytu dla określonych parametrów! Dzięki temu będziesz już dziś mógł poznać kwotę kredytu, na którą będziesz mógł sobie pozwolić. Jak wspominaliśmy każdy bank ma swoją ofertą jednak kalkulator kredytu hipotecznego pozwoli Ci dowiedzieć się, czy przy racie 1000 zł miesięcznie będziesz mógł pozwolić sobie na 50 000 zł, czy na 100 000 zł kredytu. Dodatkowo kalkulator kredytu hipotecznego umożliwi Ci obliczenie RRSO!
Jeżeli chciałbyś swobodnie korzystać z naszego kalkulatora wystarczy dołączyć do naszego newslettera, a będziesz mógł pobrać go za darmo! Dodatkowo dowiesz się jako pierwszy o naszych nowościach i zawsze będziesz miał dostęp do nowych narzędzi!
WSPÓŁPRACA przy wyborze Kredytu hipotecznego
Zatem już wiesz jak dostać kredyt hipoteczny – jest to procesem wieloetapowym. Nie chcemy żebyś przeraził się po dzisiejszym artykule ilością wątków tego procesu. Chcemy jedynie zaznaczyć, że decyzja o zaciągnięciu kredytu jest decyzją, która zwiąże Cię na co najmniej kilka lat. Dlatego zachęcamy Cię abyś nie podejmował decyzji pochopnie. Warto zapoznać się również z artykułem o RRSO i raporcie BIK.
Jeżeli mimo artykuł uważasz, że chciałbyś skorzystać z naszej bezpłatnej pomocy w otrzymaniu najlepszego kredytu to serdecznie zapraszamy! Kontaktować się możesz bezpośrednio na stronię za pomocą poniższego formularzu kontaktu. Razem znajdziemy dla Ciebie Twój kredyt hipoteczny!
Pozdrawiamy Cię i zapraszamy do kolejnego wpisu, który pojawi się w przyszyła niedzielę na Człowiek Konta Bank. Kancelaria Finansowa Marta Włodarczyk zaprasza osoby zainteresowany do współpracy w zakładce kontakt. A o tym, kim jesteśmy możesz przeczytać w zakładce o nas.
OSTATNIE WPISY NA BLOGU
Komentarze
One comment on “Jak przygotować się do kredytu hipotecznego”
Kredyt bankowy jest najbardziej powszechnym źródłem finansowania wśród polskich przedsiębiorców. Jak każdy instrument finansowy, ma swoje mocne i słabe strony.