Historia Naszego Klienta
Klient to ordynator w szpitalu na kontrakcie B2B. Przez lata pracował intensywnie, ale w ostatnich miesiącach postanowił częściej podróżować i ograniczyć dyżury. Efekt? Dochody stały się silnie zmienne: w jednym miesiącu ok. 100 000 zł, w kolejnym ok. 45 000 zł.
Dodatkowym zgrzytem były zaległe, nieregularnie opłacane składki ZUS. Trzykrotnie w tym roku ZUS pobrał należności automatycznie, pozostawiając na rachunku ślad zajęcia egzekucyjnego — dla Klienta było to wygodne, dla banków oznaczało to, że Klient może mieć problemy ze spłatą kredytu.
W tym samym czasie Klient znalazł dom idealny, ale ze skomplikowanym stanem prawnym (działka rolna). Sprzedający oczekiwał szybkiej finalizacji, a kredyt hipoteczny na starcie wykluczał stan prawny nieruchomości. Czas jaki otrzymaliśmy na finansowanie: 1 miesiąc.
Naszym zadaniem było tak ułożyć transakcję, by Klient uzyskał pełną kwotę kredytu na czas oraz aby koszt finansowania był możliwie najniższy. Klient oczekiwał również braku opłat za wcześniejszą spłatę, co przy kredytach firmowych jest prawie niemożliwe do wynegocjowania.
Jak bank postrzegał ryzyko w tej sprawie?
- Ślady zajęć egzekucyjnych z tytułu ZUS – co do zasady nieakceptowalne w standardowych procesach.
- Silnie zmienne przychody z ostatnich 6 miesięcy → obniżona zdolność i potrzeba dodatkowych wyjaśnień.
- Wysoka kwota bez zabezpieczenia hipotecznego na starcie.
Proces Kredytowy
- Skontaktowaliśmy się z Biurem Księgowym Klienta aby przygotować wszystkie niezbędne dokumenty finansowe.
- Po otrzymaniu dokumentów wprowadziliśmy wniosek kredytowy w procedurze zdalnej, jaką umożlwia bank. Decyzja kredytowa dostępna była od razu. Przyznana kwota to 1 000 000,00 zł bez zabezpieczenia.
- Bank uwarunkował wydanie decyzji od uzasadanienia przez Klienta zajęć egzekucyjnych oraz zmienności jego przychodów.
- Po uzyskaniu odstępstwa w banku przyznano ostateczną decyzję kredytową.
- Następnie współpracowaliśmy z bankiem aby uzyskać najkorzystniejsze parametry finansowania dla naszego Klienta, co widać na poniższej tabeli.
Nasze rozwiązanie finansowe
Wnioski:
- Wyeliminowaliśmy kosztowne ubezpieczenie pakietowe i zdecydowanie skróciliśmy okres finansowania, obniżając łączny koszt o ~293 260,00 zł.
- Przeprojektowaliśmy strukturę rat pod możliwości finansowe Klienta, akceptacja wyższej raty jest finansowo wyraźnie korzystniejsza.
- Ustrukturyzowaliśmy plan nadpłat kredytu: wykorzystanie limitu 10 000,00 zł/mies. bez opłat pozwala dodatkowo skracać czas spłaty kredytu do 18 miesięcy, co obniży koszt kredytu o 16 873,18 zł.
- Zaproponowane rozwiązania były satysfakcjonujące dla Klienta. Po ich akceptacji dostępna była umowa kredytowa, którą mogliśmy podpisać w wybranym w Polsce oddziale banku.
- Do wypłaty środków niezbędne było przedstawienie zaświadczeń o niezaleganiu z ZUS i US co skoordynowaliśmy z biurem rachunkowym.
Podsumowanie
W ciągu 1 miesiąca zapewniliśmy Klientowi finansowanie zakupu domu mimo braku możliwości hipoteki na starcie i podwyższonego ryzyka (ślady zajęć ZUS, zmienne dochody, wysoka kwota bez zabezpieczenia).
Uzyskaliśmy decyzję do 1 000 000,00 zł bez zabezpieczenia, a finalnie uruchomiliśmy 729 000,00 zł na warunkach istotnie obniżających koszt.
Zobacz również
