NEWSLETTER
Chcesz być na bieżąco i otrzymać przydatne kalkulatory i poradniki? Subskrybuj nas, a nic Cię nie ominie!
Co to jest RRSO kredytu
14 kwietnia 2019
Pytanie co to jest RRSO kredytu jest nieodłącznym elementem przy każdym kredycie. Skrót RRSO, z którym większość z nas spotkała się w reklamach, kuszących nas atrakcyjnymi warunkami, ale także w czasie rozmów o finansach oraz w trakcie poszukiwań kredytu konsumenckiego. W poniższym artykule wyjaśnimy:
- Co to jest RRSO
- Wzór na RRSO
- Kalkulator RRSO
- Jak wybrać najtańszy kredyt
CO TO JEST RRSO KREDYTU - PODSTAWY
Zacznijmy od pytania co to jest RRSO kredytu? Skrót możemy wytłumaczyć cytując ustawę o kredycie konsumenckim wyróżniamy następującą definicję:
„Rzeczywista roczna stopa oprocentowania – całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”.
No dobrze, ale co oznacza RRSO kredytu o wartości 15,00 %? Oznacza to, że co roku nasz kredyt kosztuje nas 15,00 % pożyczonej kwoty. Dla zobrazowania zobacz na dwa poniższe przykłady, które świetnie obrazują zasadę działania RRSO:
[su_table responsive=”yes” alternate=”YES”]
| PRZYKŁAD 1 | PRZYKŁAD 2 | |
| KWOTA | 10 000 PLN | 10 000 PLN |
| OKRES | 1 ROK | 3 LATA |
| RRSO | 15 % | 15 % |
| KOSZT | 1500 PLN | 4500 PLN |
[/su_table]
Jaki jest wniosek?
Im krótszy okres kredytowania wybierzesz – tym samym Twój kredyt konsumencki będzie tańszy, ponieważ bank otrzymuje szybciej swoje pieniądze i może je pożyczać dalej. Proste, prawda?
SKONTAKTUJ SIĘ Z NAMI
FORMULARZ KONTAKTU
WZÓR NA RRSO KREDYTU
Jak zatem wyliczyć RRSO kredytu? Musi być wzór na RRSO i pewnie pomyślisz, że nie może to być nic trudnego. Każdy kredyt jest oprocentowany w skali roku – oprocentowanie to może wynieść maksymalnie 10 %, dodatkowo kredyt zawiera prowizję banku za uruchomienie kredytu. Dwa powyższe wymienione parametry najczęściej interesują Klientów przy szukani najtańszego kredytu, jednak jest kilka innych rzeczy, które mogą mieć wpływ na ostateczne RRSO kredytu. Jak myślisz jakie będzie RRSO dla kredytu poniżej ?
Kwota: 10 000 zł
Okres: 12 miesięcy
Oprocentowani: 7%
Prowizja: 0%
Dodatkowe koszty: 0
Zgodnie z logiką RRSO kredytu w tym przypadku wynosi 7% ponieważ kredyt jest bez prowizji i żadnych inny kosztów. Niestety…prawidłowe RRSO =7,23%.
Jak zatem to możliwe? Dlaczego jest taka różnica? Z pomocą przychodzi nam poniżej jakże prosty WZÓR NA RRSO. Oczywiście, nie musimy liczyć RRSO kredytu z powyższego wzoru. Obecnie wystarczy użyć kalkulator RRSO, który jest w stanie za nas policzyć wszystko.
JAK PORÓWNAĆ RRSO KREDYTU
Skoro już wiesz co to jest RRSO to pamiętaj, PYTAJ O NIE ZAWSZE!!! Często w reklamach możemy usłyszeć, że oprocentowanie wynosi tylko 4,00 %. Nie daj się nabrać, takie oprocentowanie mają kredyty hipoteczne, w przypadku których bank ma zabezpieczenie w postaci Twojego mieszkania. Poniżej 2 przykłady, żebyś mógł zobaczyć co to jest RRSO kredytu w praktyce. Jeżeli miałbyś podjąć teraz decyzję to, który kredyt wybrałbyś – z oprocentowaniem 4,00 %, czy 10,00 % ?
[su_table responsive=”yes” alternate=”YES”]
| PRZYKŁAD 1 | PRZYKŁAD 2 | |
| OPROCENTOWANIE | 4,00 % | 10,00 % |
| OKRES KREDYTOWANIA | 2 LATA | 2 LATA |
| PROWIZJA | 10 % | 2 % |
| DODATKOWE KOSZTY | 500 PLN | 500 PLN |
| RRSO | 22,41 % | 18,82 % |
[/su_table]
Teraz już widzisz jaka jest różnica między oprocentowaniem kredyt, które jest często podawane przez banki, a realnym kosztem kredytu. Pamiętaj, że zawsze jest dobrze sprawdzić przynajmniej dwie oferty, żeby móc porównać. Umożliwi Ci to zaoszczędzenie Twoich pieniędzy i czasem dużo nerwów.
KALKULATOR RRSO KREDYTU
Widzieliśmy, że wzór na RRSO może przerazić, jednak jak wspomnieliśmy jest kalkulator RRSO. Niestety jak to czasem bywa w Google pod hasłem kalkulator RRSO pojawi nam się wiele kalkulatorów. Duża cześć z nich liczy dla tych samych parametrów kredytów różne RRSO. Wynika to z parametrów, które są różnie zaczytane w algorytmie. W związku z tym możesz użyć kalkulator RRSO na różnych stronach i wyliczyć sobie w przybliżeniu średnie RRSO naszego kredytu.
Alternatywą jest zrobiony przez nas na potrzebę naszych Klientów kalkulator RRSO. Kalkulator ten umożliwi Ci obliczyć RRSO Twojego kredytu z dokładnością do dziesiętnych!
Jeżeli chciałbyś swobodnie korzystać z naszego kalkulatora dołącz do naszego newslettera, a będziesz mógł pobrać go za darmo! Dodatkowo dowiesz się jako pierwszy o naszych nowościach i zawsze będziesz miał dostęp do nowych narzędzi!
Co to jest RRSO kredytu - KOSZTY KREDYTÓW
Oczywiście, im mniejsze RRSO tym tańszy kredyt. Zazwyczaj RRSO kredytu gotówkowego jest pomiędzy 8,00 % – 16,00 %, wszystko zależy od Twojej oceny scoringowej, czyli jak bank ocenia Cię jako klienta. O tym w szczegółach dowiesz się artykule o kredycie konsumenckim. W związku z różnymi praktykami banku, w 2016 roku wprowadzono ustawę antylichwiarską, która ma zadanie chronić Cię przy zawieraniu umów kredytowych.
Każdy kredyt oprócz oprocentowania, którymi banki często chcą nas zachęcić wiąże się z prowizją za uruchomienie kredytu. Niestety istnieje wiele dodatkowych kosztów związanych z kredytami, do których najczęściej możemy zaliczyć dodatkowe ubezpieczenia. W związku z tym w ustawie antylichwiarskiej koszty kredytu podzielone są na dwie kategorie: koszty odsetkowe i koszty pozaodsetkowe.
KOSZTY ODSETKOWE
Maksymalne nominalne oprocentowanie kredytu, jak może występować Liczmy, ze wzoru: 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5 %). Stopa referencyjna, czyli rentowność kilkudniowych bonów pieniężnych, które udostępnia Narodowy Bank Polski, aby zachować płynność sektora bankowego. Obecnie stopa referencyjna wynosi 1,5 %, czyli podstawiając do wzoru:
2 x ( 1,50 % + 3,50 %) = 2 x 5,00 % = 10,00 %.
10,00 % tyle może wynieść maksymalne oprocentowanie. Dużo, czy mało? Rzućmy okiem jak to wyglądało na przełomie ostatnich lat.
Możemy zauważyć, że obecnie mamy historycznie najniższe oprocentowanie, co sprzyja rozwojowi gospodarki. Czemu zatem nie obniżyć jeszcze bardziej oprocentowania? Temat ten jest dużo bardziej złożony, a nad całością czuwa Rada Polityki Pieniężnej, która pilnuje aby stopy procentowe nie były za niskie, ponieważ mogłoby to wpłynąć m.in. na wzrost inflacji.
KOSZTY POZAODSETKOWE
W tej kategorii kosztów znajdują się wszelkie prowizje, ubezpieczenia oraz opłaty dodatkowe. Liczymy go ze wzoru:
-
- MPKK– maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu
- K– całkowita kwota kredytu,
- n – okres kredytowania, wyrażony w dniach
- R– liczba dni w roku.
(K x 25%) -maksymalne koszty, które mogą pojawić się jednorazowo
(K x n/R x 25%) – maksymalne koszty, które mogą pojawić w każdym roku kredytowania
Przykład 1
Kwota kredytu 10 000 zł
Okres Kredytowania : 12 msc
Maksymalne koszty (MPKK):
Przykład 2
Kwota kredytu 10 000 zł
Okres Kredytowania : 1 msc
Maksymalne koszty (MPKK):
Najważniej jest, żeby zapamiętać, że maksymalny koszt pozaodsetkowy w pierwszym roku nie może przekroczyć 55,00 % oraz w kolejnych latach 30,00 %. Łączna suma wszystkich pozaodsetkowych kosztów nie może być większa niż 100% całej kwoty. Co to oznacza w praktyce? Jeżeli bierzemy 10 000 zł to maksymalnie możemy oddać 20 000 zł. Uważasz, że ustawa ta zabezpiecza Twoje interesy?
CHWILÓWKI I KREDYTY RATALNE
Dla ścisłości rozróżnijmy dwie kwestie: kredyty udzielane przez banki regulowanych przez prawo bankowe oraz pożyczki i chwilówki udzielanych przez prywatne firmy – tutaj zastosowanie ma prawo cywilne. Czasami możemy spotkać się z RRSO kredytu równym 0,00 % kupując coś na raty w sklepie. Możliwie jest to z dwóch powodów, po pierwsze sklepy zarabiają na sprzedaży produktów, więc i tak otrzymają swoją marże. Drugiem powodem jest zdobycie klientów przez banki, które rezygnują z swojej prowizji, a dzięki temu w przyszłości będą mogły zaaferować nowym klientom kredyt już na zwykłych warunkach.
W chwilówkach sytuacja wygląda trochę inaczej, ponieważ RRSO kredytu może być 0,00 %, ale jedynie przez dany oker np. 30 dni. Ciekawostką jest RRSO dla pożyczki 1000 zł, której koszt dzienny wynosi 10,00 zł wówczas wielkość RRSO składałaby się z 26 cyfr 🙂
JAK WYBRAĆ KREDYT?
Oczywistą odpowiedzią na pytanie jak wybrać kredyt jest według RRSO. Dowiedziałeś się, że to one odzwierciedla realny koszt kredytu. Często banki jednak przedstawią Ci konkretną wartość RRSO dopiero po sprawdzeniu wniosku i tu pojawia się problem. Zapytania do BIK. Jak ważna to rzecz możesz przeczytać w artykule o kredycie konsumenckim. W skrócie duża liczba zapytań powoduje, że może nie dostać nigdzie kredytu, lub ostatecznie dostaniesz droższy kredyt. Powstaje zatem pytanie skąd mam wiedzieć, gdzie jest najlepsza oferta kredytu?
Najlepszą ofertę dla siebie znajdziesz u niezależnych doradców kredytowych, którzy współpracują z wieloma banki i znają aktualne promocje. Nie musisz się martwić o wynagrodzenie dla nich, ponieważ to banki dzielą się swoim zarobkiem nie Ty. Jeżeli potrzebujesz pomocy w wyborze kredyt zapraszamy do mnie na Kancelaria Finansowa Marta Włodarczyk, gdzie razem znajdziemy dla Ciebie najlepsze rozwiązanie. Skontaktować się możesz bezpośrednio na stronie, lub za pomocą poniższego formularzu kontaktu.
PODSUMOWANIE CO TO JEST RRSO KREDYTU
Współcześnie świadomość ludzi w zawieraniu podstawowych transakcji wzrasta, dzięki chociażby dostępie do internetu i korzystaniu z jego zasobów. Jesteśmy w stanie opanować przynajmniej podstawową wiedzę, która wyczuli nas na pewne sprawy i wpłynie na nasz komfort psychiczny i poczucie bezpieczeństwa. Pisząc dzisiejszy wpis chcieliśmy wytłumaczyć Ci co to jest RRSO, z którymi spotkasz się kiedy zobaczysz umowę kredytową. Wierzymy w to, że nie będziesz kierował się przy wyborze oferty jedynie oprocentowaniem Twojego kredytu, ale zadasz swojemu Doradcy pytanie o wartość RRSO.
Pozdrawiamy Cię i zapraszamy do kolejnego wpisu, który pojawi się w przyszyła niedzielę na Człowiek Konta Bank. Kancelaria Finansowa Marta Włodarczyk zaprasza osoby zainteresowany do współpracy w zakładce kontakt. A o tym, kim jesteśmy możesz przeczytać w zakładce o nas.
OSTATNIE WPISY NA BLOGU
Komentarze
