Pytanie co to jest RRSO kredytu jest nieodłącznym elementem przy każdym kredycie. Skrót RRSO, z którym większość z nas spotkała się w reklamach, kuszących nas atrakcyjnymi warunkami, ale także w czasie rozmów o finansach oraz w trakcie poszukiwań kredytu konsumenckiego. W poniższym artykule wyjaśnimy:
- Co to jest RRSO
- Wzór na RRSO
- Kalkulator RRSO
- Jak wybrać najtańszy kredyt
CO TO JEST RRSO KREDYTU – PODSTAWY
Zacznijmy od pytania co to jest RRSO kredytu? Skrót możemy wytłumaczyć cytując ustawę o kredycie konsumenckim wyróżniamy następującą definicję:
„Rzeczywista roczna stopa oprocentowania – całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”.
No dobrze, ale co oznacza RRSO kredytu o wartości 15,00 %? Oznacza to, że co roku nasz kredyt kosztuje nas 15,00 % pożyczonej kwoty. Dla zobrazowania zobacz na dwa poniższe przykłady, które świetnie obrazują zasadę działania RRSO:
| PRZYKŁAD 1 | PRZYKŁAD 2 | |
| KWOTA | 10 000 PLN | 10 000 PLN |
| OKRES | 1 ROK | 3 LATA |
| RRSO | 15 % | 15 % |
| KOSZT | 1500 PLN | 4500 PLN |
Jaki jest wniosek?
Im krótszy okres kredytowania wybierzesz – tym samym Twój kredyt konsumencki będzie tańszy, ponieważ bank otrzymuje szybciej swoje pieniądze i może je pożyczać dalej. Proste, prawda?
Współpracujemy z...
WZÓR NA RRSO KREDYTU
Jak zatem wyliczyć RRSO kredytu? Musi być wzór na RRSO i pewnie pomyślisz, że nie może to być nic trudnego. Każdy kredyt jest oprocentowany w skali roku – oprocentowanie to może wynieść maksymalnie 10 %, dodatkowo kredyt zawiera prowizję banku za uruchomienie kredytu. Dwa powyższe wymienione parametry najczęściej interesują Klientów przy szukani najtańszego kredytu, jednak jest kilka innych rzeczy, które mogą mieć wpływ na ostateczne RRSO kredytu. Jak myślisz jakie będzie RRSO dla kredytu poniżej ?
Kwota: 10 000 zł
Okres: 12 miesięcy
Oprocentowani: 7%
Prowizja: 0%
Dodatkowe koszty: 0
Zgodnie z logiką RRSO kredytu w tym przypadku wynosi 7% ponieważ kredyt jest bez prowizji i żadnych inny kosztów. Niestety…prawidłowe RRSO =7,23%.
Jak zatem to możliwe? Dlaczego jest taka różnica? Z pomocą przychodzi nam poniżej jakże prosty WZÓR NA RRSO. Oczywiście, nie musimy liczyć RRSO kredytu z powyższego wzoru. Obecnie wystarczy użyć kalkulator RRSO, który jest w stanie za nas policzyć wszystko.
JAK PORÓWNAĆ RRSO KREDYTU
Skoro już wiesz co to jest RRSO to pamiętaj, PYTAJ O NIE ZAWSZE!!! Często w reklamach możemy usłyszeć, że oprocentowanie wynosi tylko 4,00 %. Nie daj się nabrać, takie oprocentowanie mają kredyty hipoteczne, w przypadku których bank ma zabezpieczenie w postaci Twojego mieszkania. Poniżej 2 przykłady, żebyś mógł zobaczyć co to jest RRSO kredytu w praktyce. Jeżeli miałbyś podjąć teraz decyzję to, który kredyt wybrałbyś – z oprocentowaniem 4,00 %, czy 10,00 % ?
| PRZYKŁAD 1 | PRZYKŁAD 2 | |
| OPROCENTOWANIE | 4,00 % | 10,00 % |
| OKRES KREDYTOWANIA | 2 LATA | 2 LATA |
| PROWIZJA | 10 % | 2 % |
| DODATKOWE KOSZTY | 500 PLN | 500 PLN |
| RRSO | 22,41 % | 18,82 % |
Teraz już widzisz jaka jest różnica między oprocentowaniem kredyt, które jest często podawane przez banki, a realnym kosztem kredytu. Pamiętaj, że zawsze jest dobrze sprawdzić przynajmniej dwie oferty, żeby móc porównać. Umożliwi Ci to zaoszczędzenie Twoich pieniędzy i czasem dużo nerwów.
Opinie
Opublikowano na Michał Daniel20/08/2025Trustindex sprawdza, czy pierwotnym źródłem recenzji jest Google. Najpierw Pan Łukasz pomógł otrzymać kredyt na mieszkanie mojemu przyjacielowi, a następnie mnie i mojej narzeczonej. Byliśmy bardzo trudnym przypadkiem, ale finalnie się udało. Pan Łukasz miał do Nas zawsze mnóstwo cierpliwości, zrozumienia i wszystkie sprawy związane z kredytem wykonywał w „natychmiastowym tempie”. Dziękuję i pozdrawiamy 💪🏻Opublikowano na Joanna Kruk-Bachonko11/08/2025Trustindex sprawdza, czy pierwotnym źródłem recenzji jest Google. Polecam, Szybko, sprawnie i w miłej atmosferze Bezboleśnie:) Polecam pana Łukasza WoźniczkoOpublikowano na Anna Cieśla26/06/2025Trustindex sprawdza, czy pierwotnym źródłem recenzji jest Google. Bardzo polecam doradcę kredytowego Łukasza. Profesjonalny, zaangażowany, pomocny i uczciwy. Dzięki niemu dostałam w bardzo szybkim czasie kredyt hipoteczny. Polecam z całego serca :)Opublikowano na Małgorzata Lewandowska18/06/2025Trustindex sprawdza, czy pierwotnym źródłem recenzji jest Google. Polecam współpracę. Korzystam z pomocy Pana Łukasza już od jakiegoś czasu. Za nami m.in. takie procedury jak refinans kredytu na korzystniejszy oraz standardowe pośrednictwo kredytowe. Pan Łukasz ciągle trzyma rękę na pulsie i informuje jak aktualnie wygląda sytuacja na rynku. Na pewno kolejne kredyty załatwiam z jego pomocą.Opublikowano na piotr dembinski10/06/2025Trustindex sprawdza, czy pierwotnym źródłem recenzji jest Google. Rewelacyjna obsługa , bardzo dobry kontakt i duża wiedza - polecamOpublikowano na Agnieszka Dembińska09/06/2025Trustindex sprawdza, czy pierwotnym źródłem recenzji jest Google. Serdecznie polecam. Pełen profesjonalizm i zaangażowanie.Opublikowano na marcin korwacz04/06/2025Trustindex sprawdza, czy pierwotnym źródłem recenzji jest Google. Super!!! Polecam współpracę z tą firmą po raz kolejny świetne doractwo i załatwienie kredytów.Opublikowano na Mateusz Wochnik04/06/2025Trustindex sprawdza, czy pierwotnym źródłem recenzji jest Google. Profesjonalna pomoc na każdym szczeblu. Chętnie udzielano mi odpowiedzi na każde moje pytanie, a przyznam że miałem ich dużo. Zostałem przeprowadzony za rączkę przez cały proces od A do Z. Szczerze polecam.Opublikowano na Renata Piechucka01/06/2025Trustindex sprawdza, czy pierwotnym źródłem recenzji jest Google. Z całym przekonaniem polecam.Wszystko odbyło się sprawnie, szybko i skutecznie .Otrzymywałam odpowiedzi na wszystkie pytania.Pani Marta jest bardzo miłą i kulturalną osobą ,co jest na pewno dodatkowym atutem.Jeśli będzie taka potrzeba ,skorzystam ponownie.Opublikowano na Aleksandra Zając01/06/2025Trustindex sprawdza, czy pierwotnym źródłem recenzji jest Google. Bardzo uprzejma, miła i sprawna pomoc w kwestii kredytu. Szczerze polecamPotwierdzono przez: TrustindexZweryfikowana odznaka Trustindex to Uniwersalny Symbol Zaufania. Tylko najlepsze firmy mogą uzyskać zweryfikowaną odznakę z oceną powyżej 4.5, na podstawie opinii klientów z ostatnich 12 miesięcy. Przeczytaj więcej
KALKULATOR RRSO KREDYTU
Widzieliśmy, że wzór na RRSO może przerazić, jednak jak wspomnieliśmy jest kalkulator RRSO. Niestety jak to czasem bywa w Google pod hasłem kalkulator RRSO pojawi nam się wiele kalkulatorów. Duża cześć z nich liczy dla tych samych parametrów kredytów różne RRSO. Wynika to z parametrów, które są różnie zaczytane w algorytmie. W związku z tym możesz użyć kalkulator RRSO na różnych stronach i wyliczyć sobie w przybliżeniu średnie RRSO naszego kredytu.
Alternatywą jest zrobiony przez nas na potrzebę naszych Klientów kalkulator RRSO. Kalkulator ten umożliwi Ci obliczyć RRSO Twojego kredytu z dokładnością do dziesiętnych!
Jeżeli chciałbyś swobodnie korzystać z naszego kalkulatora dołącz do naszego newslettera, a będziesz mógł pobrać go za darmo! Dodatkowo dowiesz się jako pierwszy o naszych nowościach i zawsze będziesz miał dostęp do nowych narzędzi!
Co to jest RRSO kredytu – koszty kredytów
Oczywiście, im mniejsze RRSO, tym tańszy kredyt. Zazwyczaj RRSO kredytu gotówkowego mieści się w przedziale 8–16%, a jego wysokość zależy od oceny scoringowej, czyli od tego, jak bank ocenia Cię jako klienta. W szerszym ujęciu temat ten został opisany w artykule o kredycie konsumenckim. W związku z różnymi praktykami banków, w 2016 roku wprowadzono ustawę antylichwiarską, której celem jest ochrona konsumentów przy zawieraniu umów kredytowych.
Każdy kredyt oprócz oprocentowania — które banki często eksponują w reklamach — wiąże się również z prowizją za jego uruchomienie. Dodatkowo pojawiają się inne koszty, najczęściej w formie ubezpieczeń. Z tego powodu w ustawie antylichwiarskiej koszty kredytu zostały podzielone na dwie kategorie: koszty odsetkowe i koszty pozaodsetkowe.
KOSZTY ODSETKOWE
Maksymalne nominalne oprocentowanie kredytu, jak może występować Liczmy, ze wzoru: 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5 %). Stopa referencyjna, czyli rentowność kilkudniowych bonów pieniężnych, które udostępnia Narodowy Bank Polski, aby zachować płynność sektora bankowego. Obecnie stopa referencyjna wynosi 1,5 %, czyli podstawiając do wzoru:
2 x ( 1,50 % + 3,50 %) = 2 x 5,00 % = 10,00 %.
10,00 % tyle może wynieść maksymalne oprocentowanie. Dużo, czy mało? Rzućmy okiem jak to wyglądało na przełomie ostatnich lat.
Możemy zauważyć, że obecnie mamy historycznie najniższe oprocentowanie, co sprzyja rozwojowi gospodarki. Czemu zatem nie obniżyć jeszcze bardziej oprocentowania? Temat ten jest dużo bardziej złożony, a nad całością czuwa Rada Polityki Pieniężnej, która pilnuje aby stopy procentowe nie były za niskie, ponieważ mogłoby to wpłynąć m.in. na wzrost inflacji.
KOSZTY POZAODSETKOWE
W tej kategorii kosztów znajdują się wszelkie prowizje, ubezpieczenia oraz opłaty dodatkowe. Liczymy go ze wzoru:
- MPKK– maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu
- K– całkowita kwota kredytu,
- n – okres kredytowania, wyrażony w dniach
- R– liczba dni w roku.
(K x 25%) -maksymalne koszty, które mogą pojawić się jednorazowo
(K x n/R x 25%) – maksymalne koszty, które mogą pojawić w każdym roku kredytowania
Przykład 1
Kwota kredytu 10 000 zł
Okres Kredytowania : 12 msc
Maksymalne koszty (MPKK):
Przykład 2
Kwota kredytu 10 000 zł
Okres Kredytowania : 1 msc
Maksymalne koszty (MPKK):
Najważniej jest, żeby zapamiętać, że maksymalny koszt pozaodsetkowy w pierwszym roku nie może przekroczyć 55,00 % oraz w kolejnych latach 30,00 %. Łączna suma wszystkich pozaodsetkowych kosztów nie może być większa niż 100% całej kwoty. Co to oznacza w praktyce? Jeżeli bierzemy 10 000 zł to maksymalnie możemy oddać 20 000 zł. Uważasz, że ustawa ta zabezpiecza Twoje interesy?
CHWILÓWKI I KREDYTY RATALNE
Dla ścisłości rozróżnijmy dwie kwestie: kredyty udzielane przez banki regulowanych przez prawo bankowe oraz pożyczki i chwilówki udzielanych przez prywatne firmy – tutaj zastosowanie ma prawo cywilne. Czasami możemy spotkać się z RRSO kredytu równym 0,00 % kupując coś na raty w sklepie. Możliwie jest to z dwóch powodów, po pierwsze sklepy zarabiają na sprzedaży produktów, więc i tak otrzymają swoją marże. Drugiem powodem jest zdobycie klientów przez banki, które rezygnują z swojej prowizji, a dzięki temu w przyszłości będą mogły zaaferować nowym klientom kredyt już na zwykłych warunkach.
W chwilówkach sytuacja wygląda trochę inaczej, ponieważ RRSO kredytu może być 0,00 %, ale jedynie przez dany oker np. 30 dni. Ciekawostką jest RRSO dla pożyczki 1000 zł, której koszt dzienny wynosi 10,00 zł wówczas wielkość RRSO składałaby się z 26 cyfr 🙂
JAK WYBRAĆ KREDYT?
Oczywistą odpowiedzią na pytanie jak wybrać kredyt jest według RRSO. Dowiedziałeś się, że to one odzwierciedla realny koszt kredytu. Często banki jednak przedstawią Ci konkretną wartość RRSO dopiero po sprawdzeniu wniosku i tu pojawia się problem. Zapytania do BIK. W skrócie duża liczba zapytań powoduje, że może nie dostać nigdzie kredytu, lub ostatecznie dostaniesz droższy kredyt. Powstaje zatem pytanie skąd mam wiedzieć, gdzie jest najlepsza oferta kredytu?
Najlepszą ofertę dla siebie znajdziesz u niezależnych doradców kredytowych, którzy współpracują z wieloma banki i znają aktualne promocje. Nie musisz się martwić o wynagrodzenie dla nich, ponieważ to banki dzielą się swoim zarobkiem nie Ty. Jeżeli potrzebujesz pomocy w wyborze kredyt zapraszamy do mnie na Kancelaria Finansowa Marta Włodarczyk, gdzie razem znajdziemy dla Ciebie najlepsze rozwiązanie. Skontaktować się możesz bezpośrednio na stronie, lub za pomocą poniższego formularzu kontaktu.
PODSUMOWANIE CO TO JEST RRSO KREDYTU
Współcześnie świadomość ludzi w zawieraniu podstawowych transakcji wzrasta, dzięki chociażby dostępie do internetu i korzystaniu z jego zasobów. Jesteśmy w stanie opanować przynajmniej podstawową wiedzę, która wyczuli nas na pewne sprawy i wpłynie na nasz komfort psychiczny i poczucie bezpieczeństwa. Pisząc dzisiejszy wpis chcieliśmy wytłumaczyć Ci co to jest RRSO, z którymi spotkasz się kiedy zobaczysz umowę kredytową. Wierzymy w to, że nie będziesz kierował się przy wyborze oferty jedynie oprocentowaniem Twojego kredytu, ale zadasz swojemu Doradcy pytanie o wartość RRSO.
Co to jest RRSO kredytu – Podsumowanie
Mamy nadzieję, że dzisiejszy artykuł okazał się pomocny. Współpracujemy obecnie z ponad 11 bankami, co pozwala nam dokładnie ocenić Twoją zdolność kredytową i zaproponować najlepszą ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb. Dzięki szerokiemu wachlarzowi opcji kredytowych, pomożemy Ci znaleźć rozwiązanie, które zapewni Ci maksymalne korzyści.
Pamiętaj, nasza pomoc jest bezpłatna!
Sprawdź także nasze ostatnie wpisy na blogu Człowiek Kontra Bank – poniżej znajdziesz najnowszych artykułów, które mogą Cię zainteresować.