Kredyt a dywidendy – czy bank akceptuje dochód z dywidendy?

Wielu właścicieli spółek z ograniczoną odpowiedzialnością lub udziałowców w spółkach kapitałowych zadaje sobie pytanie: czy można uzyskać kredyt, gdy głównym źródłem dochodu jest dywidenda?

Odpowiedź brzmi: to zależy – od polityki konkretnego banku, formy dokumentacji oraz regularności wypłat.
W tym artykule wyjaśniamy, jak banki traktują dochód z dywidendy przy ocenie zdolności kredytowej oraz co zrobić, aby zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową.

Czy dochód z dywidendy liczy się do zdolności kredytowej?

Dochód z dywidendy może być uznany przez bank jako źródło dochodu, ale pod pewnymi warunkami. W odróżnieniu od dochodów z umowy o pracę, działalności gospodarczej czy kontraktu B2B, dywidenda nie ma charakteru stałego ani gwarantowanego – dlatego banki traktują ją z rezerwą.

Aby dochód z dywidendy został uwzględniony przy liczeniu zdolności kredytowej, należy:

• zapewnić regularność wypłat – najlepiej przez co najmniej 12 miesięcy,
• udokumentować źródło – uchwały o podziale zysku, wpływy na konto,
• zapewnić odpowiednią wysokość dochodu – jednorazowe lub symboliczne wypłaty zazwyczaj nie są uwzględniane.

Co istotne, większość banków traktuje dochód z dywidendy jako dodatkowe źródło dochodu, oczekując od kredytobiorcy innego, bardziej stabilnego dochodu, np. z:

• umowy o pracę,
• działalności gospodarczej,
• umowy najmu,
• świadczenia usług na podstawie kontraktów cywilnoprawnych.

Współpracujemy z czołowymi bankami, aby zapewnić Ci dostęp do najlepszych ofert

Kredyt z dochodem z dywidendy – kalkulator

Planując kredyt z dochodem z dywidendy, warto skorzystać z kalkulatora kredytowego, który pomoże wstępnie oszacować zdolność kredytową oraz wysokość możliwej raty. Choć dochód z dywidendy nie zawsze jest uwzględniany przez banki jako główne źródło dochodu, to jego regularność i udokumentowanie mogą znacząco zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie finansowania. Kalkulator kredytowy online pozwala uwzględnić różne źródła dochodu, w tym również wypłaty z dywidend, i oszacować, jak wpływają one na wysokość dostępnego kredytu. To narzędzie szczególnie przydatne dla właścicieli spółek z o.o. i członków zarządu, którzy nie pobierają stałego wynagrodzenia, a utrzymują się z udziału w zyskach spółki. Pamiętaj jednak, że wynik kalkulatora ma charakter orientacyjny – ostateczna ocena należy do banku i może wymagać indywidualnej analizy sytuacji finansowej.

Kredyt hipoteczny, a dochód z dywidendy – czy bank go uzna?

Tak – kredyt hipoteczny z dochodem z dywidendy jest możliwy, choć wymaga odpowiedniego przygotowania. Kluczowe jest:

• przedstawienie uchwał o wypłacie dywidendy (najlepiej z dwóch ostatnich lat),
• wyciągi bankowe potwierdzające wpływy środków,
• dokumentacja finansowa spółki (jeśli bank wymaga jej weryfikacji).

W praktyce dochód z dywidendy jest uznawany dużo częściej przez banki niż w przypadku kredytów gotówkowych. Wynika to z faktu, iż kredyt hipoteczny jest kredytem zabezpieczonym na nieruchomości, a więc ryzyko po stronie banku jest dużo mniejsze.

W przypadku wnioskowania o kredyt zabezpieczony na nieruchomości, banki akceptują dochód z dywidendy od 12 miesięcy, najczęściej jednak wymagane jest uzyskiwanie dywidendy przez 24 miesiące. Są także banki, w których ten dochód nie jest w ogóle akceptowany.

Kredyt gotówkowy z dochodem z dywidendy

Czy można uzyskać kredyt gotówkowy z dochodem z dywidendy? Tak, choć podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego, wszystko zależy od polityki danego banku oraz sposobu udokumentowania wpływów. Dywidenda jako źródło dochodu nie ma charakteru stałego ani powtarzalnego, dlatego instytucje finansowe traktują ją zazwyczaj jako dochód uzupełniający, a nie podstawowy.

Aby zwiększyć szansę na pozytywną decyzję kredytową, warto przedstawić uchwały o wypłacie zysków, potwierdzenia przelewów na konto osobiste oraz historię regularnych wypłat – najlepiej za okres ostatnich 12 miesięcy. W przypadku, gdy wnioskodawca pełni funkcję prezesa lub członka zarządu i pobiera również wynagrodzenie członka zarządu, bank może uwzględnić oba źródła dochodu łącznie. Taka konstrukcja finansowa bywa wystarczająca do uzyskania kredytu dla prezesa spółki, szczególnie jeśli wniosek składany jest w banku akceptującym dywidendę jako element oceny zdolności kredytowej.

 Jak zwiększyć szanse na kredyt z dywidendy?

Aby zwiększyć szansę na uzyskanie kredytu – hipotecznego lub gotówkowego, bazując na dochodzie z dywidendy, warto:

• utrzymać regularność wypłat (miesięcznie lub kwartalnie przez min. 12 miesięcy),
• zgromadzić kompletną dokumentację: uchwały, potwierdzenia wpływów,
• rozważyć uzupełnienie dochodu o np. wynagrodzenie członka zarządu lub dochód z umowy najmu,
• skorzystać z pomocy eksperta kredytowego, który zna procedury banków i pomoże przygotować kompletny wniosek.

Kredyt dla prezesa spółki – czy dochód z dywidendy wystarczy?

Kredyt dla prezesa spółki często uzależniony jest od formy wynagrodzenia. Jeśli prezes nie pobiera wynagrodzenia, a jedynym dochodem jest dywidenda, sytuacja może się skomplikować.

W takim przypadku, banki:

• preferują wynagrodzenie członka zarządu w formie regularnych przelewów z tytułu uchwały lub kontraktu menedżerskiego,
• traktują dywidendę jako dochodowy dodatek, ale nie zawsze jako samodzielną podstawę zdolności kredytowej,
• mogą wymagać dodatkowego zabezpieczenia lub udziału współkredytobiorcy.

Czy dywidenda wymaga udokumentowania w rozliczeniu PIT?

W przypadku dochodu z dywidendy, warto wiedzieć, że osoba otrzymująca dywidendę nie musi ujmować jej w swoim indywidualnym rozliczeniu PIT. Obowiązek ten spoczywa na spółce, która wypłaca dywidendę – to ona odprowadza 19% podatek ryczałtowy oraz składa deklarację PIT-8AR do urzędu skarbowego. Dla kredytobiorcy oznacza to, że przy ubieganiu się o kredyt dla prezesa spółki lub kredyt hipoteczny z dochodem z dywidendy, niezbędne będzie wykazanie wpływów na konto oraz posiadanie odpowiednich uchwał o wypłacie zysków. Mimo że dywidenda nie pojawia się w PIT-37 ani PIT-36, bank może zaakceptować ją jako dochód uzupełniający – pod warunkiem, że zostanie odpowiednio udokumentowana. To istotne również w kontekście liczenia zdolności kredytowej, szczególnie jeśli głównym źródłem dochodu jest wynagrodzenie członka zarządu, a dywidenda stanowi dodatkowe wsparcie przy spłacie zobowiązań.

PRAWNIK | Ekspert FINANSOWY

Kontakt bezpośredni: 

Marta Włodarczyk-Woźniczko
Telefon:   513 418 556
Email: marta@czlowiekkontrabank.pl

 Kredyt, a dochody ze spółki z o.o. – co bierze pod uwagę bank?

W przypadku dochodu ze spółki z o.o., banki analizują nie tylko wysokość wypłat, ale również ich regularność oraz sposób udokumentowania. Jeśli jesteś prezesem spółki lub członkiem zarządu, możesz uzyskiwać dochód w formie wynagrodzenia, który bank może potraktować podobnie jak dochód z umowy o pracę – szczególnie, jeśli wpływa na Twoje konto co miesiąc przez minimum 3–6 miesięcy. Z kolei dywidendy, choć rzadziej akceptowane jako główne źródło dochodu, również mogą być brane pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej, o ile były wypłacane regularnie (np. kwartalnie lub rocznie) przez minimum 12 miesięcy i są odpowiednio udokumentowane – np. uchwałami, PIT-38 oraz wyciągami bankowymi.

Dla osób ubiegających się o kredyt dla prezesa spółki lub kredyt hipoteczny z dochodem ze spółki z o.o., kluczowe będzie przedstawienie spójnej historii finansowej i utrzymanie dobrej kondycji firmy. Warto również pamiętać, że niektóre banki stosują uproszczone procedury dla przedstawicieli zawodów zaufania publicznego, a dobrze przygotowany wniosek może otworzyć drzwi do korzystnych warunków umowy kredytowej – również dla właścicieli spółek.

Co oznacza regularny dochód z dywidendy?

Regularny dochód z dywidendy to taki, który jest wypłacany cyklicznie – najczęściej co kwartał lub raz do roku – przez spółkę kapitałową, na podstawie uchwały o podziale zysku. Dla banków, które analizują zdolność kredytową wnioskodawcy, regularność oznacza ciągłość wypłat w okresie co najmniej 12 miesięcy, potwierdzoną wpływami na konto. Tylko wtedy dochód z dywidendy może zostać uwzględniony jako stabilne źródło dochodu – zarówno przy kredycie hipotecznym, jak i kredycie gotówkowym.Warto pamiętać, że jednorazowe, okazjonalne wypłaty nie spełniają kryterium regularności i są traktowane przez banki wyłącznie jako dochód dodatkowy. Jeśli jesteś prezesem spółki z o.o. i nie pobierasz stałego wynagrodzenia, zadbaj o powtarzalność i przejrzystość dystrybucji zysków – to klucz do pozytywnej oceny Twojej zdolności kredytowej.

Ekspert kredytowy

Kontakt bezpośredni: 

Łukasz Woźniczko
Telefon:   789 562 848
Email: kontakt@czlowiekkontrabank.pl

Dochód z dywidendy

Dochód z dywidendy może być uznany przez bank przy ocenie zdolności kredytowej, jednak tylko w określonych warunkach. Kluczowe znaczenie mają: regularność wypłat, dokumentacja oraz dodatkowe źródła dochodu, takie jak wynagrodzenie członka zarządu.

Jeśli jesteś prezesem spółki, udziałowcem lub osobą utrzymującą się głównie z dywidendy – warto skorzystać ze wsparcia eksperta, który pomoże przejść przez procedurę bankową i wskaże banki akceptujące tego typu dochód.

Masz pytania? Chcesz wiedzieć, czy bank zaakceptuje Twój dochód z dywidendy?
Skontaktuj się z nami – pomożemy Ci przygotować wniosek kredytowy krok po kroku.