NEWSLETTER
Chcesz być na bieżąco i otrzymać przydatne kalkulatory i poradniki? Subskrybuj nas, a nic Cię nie ominie!
Dziś wytłumaczymy Wam co to jest raport BIK historia kredytowa. Dowiesz się jaki wpływ ma jej brak, albo co gorsza, jak zła historia kredytowa wpływa na decyzję o przyznaniu kredytu. Wychodząc ze szkoły średniej potrafimy liczyć funkcje kwadratowe lub objętość figur geometrycznych, jednak nikt nie uczy nas podstaw funkcjonowania świata finansowego. W poprzednim wpisie z serii jak dostać kredyt opisaliśmy jak przygotować się do kredytu hipotecznego. Dziś szczegółowo opiszemy jak funkcjonuje raport BIK, czyli potocznie historia kredytowa.
Zanim dowiesz się jak funkcjonuje raport BIK, wyjaśnimy czym on jest. Biuro Informacji Kredytowej to firma gromadząca dane o zobowiązaniach kredytowych. Jeśli zgłaszasz się do banku po kredyt – Twoje zapytanie wędruje do Biura Informacji kredytowej, które z kolei informuje bank o Twoich wszystkich aktualnych i spłaconych kredytach. Oczywiście jak każda firma Biuro Informacji Kredytowej musi zarabiać. Instytucja finansowa wysyłając zapytanie o Twój raport BIK, aby sprawdzić historię kredytową przed przyznaniem kredytu musi za to zapłacić. Niestety jeżeli Ty chciałbyś pobrać swój szczegółowy raport BIK – także musisz zapłacić 39 zł. Jak czytamy na stronie BIK:
„Biuro Informacji Kredytowej to największy w kraju zbiór danych o klientach indywidualnych i przedsiębiorcach, także w obszarze pożyczek pozabankowych. Posiada w swojej bazie informacje o 145 mln rachunków należących do 24,6 mln klientów indywidualnych oraz informacje o historii kredytowej łącznie 1,4 mln firm, rolników i innych podmiotów, w tym o 841 tys. mikroprzedsiębiorców. Biuro Informacji Kredytowej zostało utworzone w 1997 r. przez banki i Związek Banków Polskich na podstawie art. 105 ust. 4 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo Bankowe”
Biuro Informacji Kredytowej powstało na potrzebę banków i innych instytucji zajmujących się finansowaniem osób prywatnych jak i firm. Wynikało to z potrzeby ograniczenia niespłacalności kredytów. Prosta matematyka, jeżeli Bank pożyczy Klientowi 100 000 PLN, a Klient przestanie spłacać, to bank musi zrobić odpis na całą kwotę zadłużenia – to jest jego koszt. Ciekawostką jest procent jaki bank jest wstanie odzyskać po sprzedaży długu do zewnętrznej firmy windykacyjnej, która ma za zadanie go odzyskać – 20%! Tyle banki dostają z całej kwoty! Zatem banki już na początku chcą wiedzieć, czy Klient spłaca kredyt i czy dokonuje tych spłat terminowo. Pozwala to znacznie ograniczyć niespłacalność kredytów i umożliwia przygotowanie odpowiedniej oferty dla Klienta w związku z tym tak ważny dla banków jest raport BIK, czyli Twoja historia kredytowa.
Wiemy już co to jest BIK i jak działa. Teraz musimy skupić się na procesie działania Biura Informacji Kredytowej. Zgodnie z ustawą każda instytucja finansowa jest zobowiązana przesyłać informację o swoich klientach, czyli ich historię kredytową. Dotyczy to nie tylko terminowości spłaty rat, ale także wysokości zadłużenia jakie zostało do spłacenia, a także okres kredytowania. Banki wysyłają takie dane na bieżąco, więc widać nawet kilkudniowe opóźnienia w spłacie kredytu. Dobrą informacją jest to, że 90% informacji przesłanych przez banki to pozytywna historia kredytowa.
Składając wniosek kredytowy w instytucjach finansowych zostaje wysłane zapytanie o Twój raport BIK. Bank otrzymuje pełną informację o spłacanych przez Ciebie zobowiązaniach kredytowych przez ostatnie 5 lat! WAŻNE jest to, że każdy bank ma swoje procedury i to on decyduje, czy Twoją historię kredytową zaakceptuje, czy też odrzuci wniosek. Biuro Informacji Kredytowej nie decyduje o przyznaniu kredytu – gromadzi tylko informacje potrzebne do wydania decyzji przez banki.
SKONTAKTUJ SIĘ Z NAMI
FORMULARZ KONTAKTU
Wspominaliśmy o możliwości sprawdzenia swojej historie kredytowej. Wystarczy wejść na stronę BIK zarejestrować się i pobrać swój raport BIK – koszt 39 zł. Trzeba wypełnić wszystkie dane i potwierdzić tożsamość. Po szczegółowej weryfikacji i opłacaniu raport mamy podgląd do naszej oceny punktowej BIK- maksymalnie 100 punktów. Co nam może powiedzieć ocena punktowa BIK? Poniżej przedstawiamy jak na podstawie oceny punktowej BIK jest sporządzany ostateczny raport BIK.
[su_table responsive=”yes” alternate=”YES”]
| OCENA PUNKTOWA | PROCENTOWY WYNIK | |
| Doskonała | 80 – 100 |  |
| Bardzo dobra | 74 – 79 |  |
| Dobra | 69 – 73 |  |
| Umiarkowana | 59 – 68 |  |
| Niska | 0 – 58 |  |
[/su_table]
Oprócz oceny punktowej BIK możemy również zobaczyć naszą listę zobowiązań kredytowych – tych aktualnych oraz tych zamkniętych do 5 lat po ich spłacie. Widzimy również liczbę zapytań kredytowych, które złożyliśmy. Zatem już wiemy jak działa historia kredytowa BIK i że nic nie ukryje się przed bankami w raporcie BIK, który dostają!
Spotykamy się często w pracy z Klientami, którzy nie mają historii kredytowej i nie są w stanie otrzymać nawet drobnego kredytu, a co dopiero kredytu hipotecznego. Niestety zazwyczaj tacy Klienci mają już sprawdzone oferty w 15 instytucjach finansowych, ponieważ na stronie internetowej była szansa na sprawdzenie od razu kilku ofert. Jaki był powód takiego działania? Klient chciał porównać sobie oferty i wybrać najkorzystniejszą. Odwróćmy sytuację – gdybyś był odpowiedzialny za politykę przyznawania kredytów w banku, co pomyślisz o Kliencie, który ma pobranych 15 raportów BIK w ciągu ostaniach 30 dni? Desperat, który potrzebuje kredytu za wszelką cenę albo osoba, która podpisała już kredyty w innych bankach i próbuje dalej otrzymać nowy kredyt na starym BIKu, gdzie nie są widoczne nowe zobowiązania. Jest możliwa taka sytuacja, ale pamiętaj, że jest to niezgodne z prawem. Bank odrzuci zatem Twój wniosek, bo istnieje za duże ryzyko kredytowe.
Pamiętaj! Banki sprawdzają liczbę zapytań w przeciągu ostatniego miesiąca, 3 miesięcy i 12 miesięcy. Każdy bank ma swoją politykę odnośnie akceptacji liczby zapytań. Jaka jest dobra liczba zapytań? Im mniej tym lepiej, optymalnie to dwa, lub trzy zapytania
Ludzie mają spore braki w świadomości finansowej – czytając ten wpis przyznasz, że dowiedziałaś się przynajmniej kilku nowych rzeczy. Istnieje mit, że jeżeli nie miałeś kredytu to bank będzie oceniał Cię dobrze, bo nigdy nie potrzebowałeś żadnej pomocy finansowej. Prawda wygląda całkiem inaczej – bank nie wie, czy będziesz spłacał kredyt, czy też nie – nie ma na to żadnego potwierdzenia. W związku z tym, niektóre banki nie dadzą Ci nawet kredytu na 1000 zł. Co wtedy zrobić ? Sposoby są dwa! Po pierwsze możesz wziąć jakikolwiek sprzęt zakupiony w sklepie na raty. Jest to tzw. ratalka, ale w raporcie BIK jest widoczny jako zwykły kredyt, nawet jeżeli jest na 0%. Niestety może się zdarzyć, szczególnie wśród młodych ludzi, że nie dostaną nawet takiego kredytu.
Drugim mitem jest wpływ produktu, który kupujemy na przyznawalność kredytu, czyli jednym słowem nie ma znaczenia, czy kupisz pralkę, czy też konsole PS4 – dla banku liczy się tylko kwota kredytu! Co zatem zrobić jeżeli nie dostałeś kredytu? Sami przez to przechodziliśmy i rozwiązaniem było wzięcie kredytu w banku, do którego trafia nasze wynagrodzenie. Weź najmniejszą dostępna kwotę kredytu, aby ograniczyć koszty – u mnie było to 500 zł i rozłóż je na minimum 12 miesięcy. Wystarczy! Witamy w BIK – masz już swoją historię kredytową, którą pojawi się po pierwszych 6 miesiącach w raporcie BIK
Po pierwsze zwróć uwagę na liczbę zapytań, ponieważ oprócz tego, że może spowodować bezpośrednio odmowę przyznania kredytu w banku, wpływa ujemnie na ocenę punktową. Mówiąc wprost każde zapytanie odejmuje Ci punktację w BIK. Niestety nasi Klienci często o tym zapominają i dziwią się – czemu nie ma oferty w banku lub jest droższa, bo niestety jeżeli Twój ocena punktowa BIK jest słabsza możesz dostać droższą ofertę. Drugą rzeczą, o której musisz pamiętać to terminowość spłaty! Nawet jednodniowe opóźnienia są raportowane do raportu BIK, więc musisz tego pilnować! Jednak najważniejsze jest to, aby NIGDY nie przekraczać opóźnienia powyżej 30 dni! Zaległość powyżej 30 dni jest zaraportowana jako poważne opóźnienie i może Cię wykluczyć z otrzymania kredytu nawet przez rok!
Wiemy już wszystko na temat raportu BIK. Co zatem jeżeli nasza ocena punktowa BIK przez niewiedzę albo problemy finansowe wygląda źle? Czy bank da nam kredyt ze złą oceną punktowa BIK? Niestety czeka Cie dużo pracy. Zgodnie z ustawą, informację o kredytach dobrze spłacanych, ale i tych źle spłacanych są przechowywane przez 5 lat. Oznacza to, że przez 5 lat możesz nie dostać kredytu… Co w takim przypadku? Po pierwsze musisz spłacić cały kredyt, który zepsuł Ci ocenę punktową BIK i znajduje się ciągle w raporcie BIK. Następnie musisz zgłosić się do banku, w którym był spłacany kredyt i złożyć pismo odwołujące zgodę na przetwarzanie danych o tym kredycie. Niestety jeżeli zaległość była powyżej 60 dni to bank może, ale nie musi przesłać informacji do BIKu. Z doświadczenia wiemy, że sytuacja wygląda różnie i czasem zajmuje trochę czasu i wysłanych pism za Klientów. Jeżeli chciałbyś uzyskać naszą pomoc uzupełnij poniższy formularz i postaramy Ci się pomóc.
NEWSLETTER
Chcesz być na bieżąco i otrzymać przydatne kalkulatory i poradniki? Subskrybuj nas, a nic Cię nie ominie!
Gratulujemy! Jeżeli przeczytałeś uważnie cały artykuł znajdujesz się w 10% społeczeństwa, które może pochwalić się wiedzą na temat historii kredytowej. Oznacza to, że jesteś ekspertem:) Pamiętaj, że raport BIK to Twoja wizytówka dla banków i musisz o nią cały czas dbać. Skupi się na tym, aby ocena punktowa BIK była jak najwyższa ! Możesz również na bieżąco kontrolować swoje zapytania poprzez alert BIK. Dostajesz automatycznie sms, jeżeli ktoś złoży zapytanie w Twoim imieniu. Chroni Cie to również przed wzięciem kredytu na Ciebie przez osoby trzecie. Warto nad tym rozwiązaniem się zastanowić, bo to kosz jedynie 24 zł rocznie. Jeżeli artykuł był pomocny to daj znam znać i podziel się ze znajomymi.
Pozdrawiamy Cię i zapraszamy do kolejnego wpisu, który pojawi się w przyszyła niedzielę na Człowiek Konta Bank. Kancelaria Finansowa Marta Włodarczyk zaprasza osoby zainteresowany do współpracy w zakładce kontakt. A o tym, kim jesteśmy możesz przeczytać w zakładce o nas.
OSTATNIE WPISY NA BLOGU
Komentarze
SKONTAKTUJ SIĘ Z NAMI
FORMULARZ KONTAKTU
Człowiek Kontra Bank Opinie
Adres
Działamy pod nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego
Numer posiadanych przez nasz uprawnień: RHA0014019