Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego jest często oferowane przez banki, dla których ubezpieczenie stanowi zabezpieczenie na wypadek śmierci kredytobiorcy. W dzisiejszym artykule przyjrzymy się szczegółowo ubezpieczeniu na życie do kredytu hipotecznego, a w szczególności omówimy:
Bank udzielając kredytu hipotecznego oczekuje, że kredytobiorca będzie terminowo spłacać raty kredytu. Dzięki temu bank może zarabiać i nie musi zawiązywać dodatkowych rezerw finansowych w stosunku do opóźnionych kredytów.
W sytuacji śmierci kredytobiorcy bank zostaje z aktywnym kredytem, który należy uregulować. W celu uniknięcia problemów z kredytem po śmierci kredytobiorcy banki oferują ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego. Z założenie towarzystwo ubezpieczeniowe powinno spłacić kredyt dzięki czemu bank odzyskuje pożyczane pieniądze, a rodzina kredytobiorcy nie zostaje z długiem.
Drugim powodem dlaczego banki przy kredycie hipotecznym oferują chętnie ubezpieczenie jest ich dodatkowy zarobek. Każdy dodatkowy produkt np. ubezpieczenie na życie czy karta kredytowa to dodatkowy zarobek dla banku.
Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego dla kredytobiorcy niesie dwie główne korzyści. Pierwsza korzyścią, która wydaje się oczywista jest zabezpieczenie rodziny na wypadek naszej śmierci. Dzięki dobrze dobranemu ubezpieczeniu w momencie naszej śmierci kredyt zostaje spłacony i nie obarczamy rodziny po naszej śmierci.
Druga korzyść jest mniej oczywista, ale zawsze należy ją wziąć pod uwagę, czyli obniżenie marży naszego kredytu. Marża kredytu ma bezpośredni wpływa na całkowity koszt kredytu hipotecznego i poprzez skorzystanie z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank możemy właśnie obniżyć nasze oprocentowanie kredytu. W końcowym bilansie możemy mieć podobną ratę kredytu z ubezpieczeniem jak z kredytem bez ubezpieczenia jednocześnie będąc ubezpieczony na wypadek śmierci. Należy pamiętać, że każda sytuacja jest indywidualna i do każdego Klient będzie inna oferta korzystniejsza. Szczegóły wyjaśni zawsze doradca kredytowy na etapie wyboru oferty kredytu hipotecznego.
Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego dla kredytobiorców niestety nie generuje tylko korzyści. Wybierając ubezpieczenie na życie musimy zwrócić uwagę na kilka elementów, które mogą mieć negatywne skutki w przyszłości.
Pierwszą wadą ubezpieczenia na życie oferowanego przez instytucje finansowe jest cena. Trzeba wiedzieć, że bank oprócz chęci zabezpieczenia swojego interesu na wypadek śmierci kredytobiorcy stara się również zarobić.
Kolejną elementem ubezpieczenia, który należy wziąć pod uwagę jest kwota, na która jesteśmy ubezpieczeni. Nie zawsze jest to 100% kwoty kredytu. Należy zawsze zwrócić uwagę na kwotę ubezpieczenia, aby w przyszłości uniknąć bardzo przykrych sytuacji.
Ostatnim punktem, który należy przeanalizować jest okres obowiązywania ubezpieczenia. Decydując się na ubezpieczenie, które trwa 5 czy 10 lat należy mieć świadomość, że po tym czasie nie jesteśmy ubezpieczeni i w przypadku naszej śmierci towarzystwo ubezpieczeniowe nie spłaci kredytu.
Ubezpieczenie na życie generuje dodatkowe koszty w postaci najczęściej składki miesięcznej. Oznacza to, że jeżeli opłacamy nasze ubezpieczenie miesięcznie koszt odsetkowy kredytu hipotecznego nie uwzględnia naszego ubezpieczenia.
W związku z tym, w sytuacji, w której porównujemy koszty kredytu dla oferty z ubezpieczenie i bez nie wolno patrzeć tylko na całkowity koszt odsetkowy, który wyniesie nasz kredyt przez cały okres kredytowania. Wynika to z faktu, że składaka miesięczna nie jest kredytowana tylko doliczana do raty.
W praktyce jeżeli koszt odsetkowy oferty bez ubezpieczenia wynosi 500.000 przez 30 lat, a koszt z ubezpieczeniem wynosi 475.000 należy doliczyć składkę miesięczną. W przypadku jeżeli nasza składa za ubezpieczenie na życie wynosi 200 PLN miesięcznie należy obliczyć koszt roczny, który wyniesie 2.400 PLN. Koszt roczny ubezpieczenia należy pomnożyć przez okres kredytowania, który dla przykładu wynosi 30 lat więc finalny koszt ubezpieczenia na życie wyniesie 72.000 PLN.
Oznacza to, że nie porównujemy 500.000 do 475.000 tylko do kosztu odsetkowego z ubezpieczeniem doliczamy 72.000 i wychodzi nam koszt kredytu 547.000 PLN.
Pamiętaj jednak, że w opcji z ubezpieczaniem jesteście Ty i Twoja rodzina zabezpieczani przez cały okres kredytowania.
Kwota, na którą jesteśmy ubezpieczeni to kolejny element, na który należy zwrócić uwagę po ustaleniu kosztów ubezpieczenia. W praktyce istnieją trzy rozwiązania, które w zależności od banku i Twojej sytuacji mogą zostać zaoferowane. Poniżej przedstawiamy trzy możliwości:
Ostatnim elementem, który należy koniecznie sprawdzić jest okres ubezpieczenia na życie. Wydawać się może, że skoro nasz okres kredytowania wynosi 30 lat to okres ubezpieczenia powinien również wynosić 30 lat. Wszystko jednak zależy od oferty, którą otrzymamy z banku.
Większość banków oferuje ubezpieczenie na cały okres kredytowania ponieważ stanowi to dla nich zabezpieczenie. W praktyce oznacza to większe koszty, ale jesteśmy zabezpieczeni przez cały okres kredytowania.
Czasami zdarza się ubezpieczenie na 5 czy 10 lat. Krótsze rozwiązanie ma bezpośredni wpływ na koszt kredytu, ale jesteśmy tylko zabezpieczeni na wypadek naszej śmierci przez określony czas.
Każde z rozwiązań ma swoje plusy i minusem, ale najważniejszym elementem jest świadomość, na którą opcję się zdecydowaliśmy. Pozwoli nam to uniknąć sytuacji, w której w przypadku śmierci jednego z kredytobiorców drugi będzie miał nadzieje, że kredyt zostanie spłacony przez towarzystwo ubezpieczeniowe, a ostatecznie zostanie w trudnej sytuacji oraz z kredytem.
Kontakt bezpośredni:
Łukasz Woźniczko
Doradca ds. Kredytów
Telefon: 789 562 848
Email: kontakt@czlowiekkontrabank.pl
SKONTAKTUJ SIĘ Z NAMI
FORMULARZ KONTAKTU
Kredyt hipoteczny często bierzemy z małżonkiem, partnerem czy rodzicem. Jak wygląda zatem sytuacja ubezpieczenia na życie w przypadku więcej niż jednego kredytobiorcy?
Najczęściej stosowanym rozwiązaniem przy ubezpieczeniu z banku jest podzielnie sumy kredytu na liczbę kredytobiorców. W praktyce jeżeli mamy kredyt na 500.000 PLN i mamy parę małżonków to każdy z nich jest ubezpieczony na kwotę 250.000 PLN. W przypadku śmierci jednego z małżonków firma ubezpieczeniowa spłaci tylko 250.000 PLN i jeżeli saldo kredytu jest większe to drugi małżonek zostaje z resztą kredytu.
Drugim rozwiązaniem, lecz rzadziej stosowanym ze względu na wyższe koszty jest ubezpieczenie każdego z małżonków na początkową kwotę kredytu, czyli w naszym przykładzie 500.000 PLN. W tym rozwiązaniu w sytuacji śmierci jednego z małżonków kredyt zostaje spłacony w całości, a ewentualną nadwyżkę otrzyma drugi małżonek. Oczywiście to rozwiązanie jest znacznie droższe niż pierwsze, ale daje większe bezpieczeństwo.
Oferowane ubezpieczenie na życie z banku może nie zawsze być konkurencje względem ofert na rynku lub mieć mniejszy zakres niż zakres, który nas interesuje. W takich sytuacjach możemy skorzystać z ubezpieczenia zewnętrznego.
Jak zapatruje się bank na ubezpieczenia zewnętrzne?
Wszystko zależy od konkretnego banku i konkretnej sytuacji, ale w praktyce jeżeli uposażony zostanie bank, w których bierzemy kredyt to ubezpieczenie zewnętrzne zostanie zaakceptowane. Należy pamiętać, że w tym przypadku bank nie zaoferuje obniżenia marży kredytu.
Warto również zwrócić uwagę, że nie zawsze ubezpieczenia na życie jest wymagane przez bank i w takiej sytuacji jeżeli chcemy skorzystać z ubezpieczenia na życie dla zabezpieczenia siebie i rodziny nie musimy nawet informować o ubezpieczaniu czy uposażać banku.
Kolejną zaletą zewnętrznego ubezpieczenia jest w większości przypadków szerszy zakres ubezpieczenia na wypadek innych zdarzeń np. złamanie ręki. Bankowe ubezpieczenia najczęściej ograniczają swój zakres do śmierci ubezpieczonego.
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym może być obowiązkowe lub dobrowolne. Wszystko zależy od decyzji kredytowej, którą otrzymamy z banku. W przypadku ubezpieczenia obowiązkowego nie decydując się na ubezpieczenie bank nie udzieli nam kredytu. Inaczej wygląda sytuacja z ubezpieczeniem dobrowolnym ponieważ tu decyzja zależy od nas.
Jednym z elementów, które może wpłynąć na obowiązkowość ubezpieczenia jest wiek kredytobiorców. Wraz z większym większym wiekiem kredytobiorcy zwiększa się prawdopodobieństwo koniczności skorzystania z ubezpieczenia.
Bank może również wymagać ubezpieczenia w przypadku jeżeli mówimy o kredycie dla singla lub jeden z dwóch kredytobiorców zarabia znacznie więcej od drugiego – w takiej sytuacji bank może wymagać ubezpieczenia od osoby, która zarabia więcej.
Pozostaje zatem najważniejsze pytanie czy warto skorzystać z ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego?
Jako eksperci kredytowi naszym zadaniem jest pokazanie korzyści i wad każdego z rozwiązań, a ostateczna decyzja zawsze należy do Klienta. Warto przy podejmowaniu decyzji uwzględnić bezpieczeństwo naszej rodziny oraz koszty, które musimy ponieść w związku z ubezpieczeniem.
Z doświadczenie wiemy, że dla każdego Klienta inne elementy przy wyborze oferty kredytu hipotecznego z ubezpieczaniem czy bez ubezpieczenia stanowią priorytety.
Ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego zostało dziś bardzo szczegółowo opisane, tak abyś decyzje o ubezpieczaniu podjął w pełni świadomie.
Codziennie pomagamy Klientom przy wyborze kredytów zdając sobie sprawę z powagi sytuacji. Jeżeli chciałbyś skorzystać z naszej bezpłatnej pomocy zapraszam do kontaktu. Możemy umówić się na rozmowę telefoniczną, skypie czy spotkanie stacjonarne.
Zapraszamy do skorzystania z naszej pomocy w całym procesie i jedocześnie do zapoznania się z kolejnymi artykułami na blogu kredytowym, które wyjaśnią Ci wszelkie wątpliwości!
A o tym, kim jesteśmy możesz przeczytać i jak prowadzimy w zakładce o nas.
OSTATNIE WPISY NA BLOGU
Komentarze
SKONTAKTUJ SIĘ Z NAMI
FORMULARZ KONTAKTU
Człowiek Kontra Bank Opinie
Adres
Działamy pod nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego
Numer posiadanych przez nasz uprawnień: RHA0014019