Kredyt hipoteczny na działkę budowlaną pozwala Klientom na zakup działki pod budowę domu. Szczególnie jest to dobre rozwiązanie dla osób, które planują budowę domu za kilka lat, ale znaleźli dobrą ofertę działki pod potencjalną budowę. Dzisiaj poruszymy m.in. poniższe zagadnienia:
czy kredyt hipoteczny na działkę budowlana jest możliwy
jaki wkład własny należy posiadać
ile trwa proces przyznania kredytu hipotecznego na działkę budowlaną
czy działka zakupiona poprzez kredyt może stanowić wkład własny przy kredycie na budowę domu
Należy zatem zadać najważniejsze pytanie dzisiejszego artykułu czyli, czy jest możliwy kredyt hipoteczny na działkę?
Tak, banki udzielają kredyt na zakup działa, jednak w celu precyzyjniej odpowiedzi należy wziąć pod uwagę rodzaj działki, którą chcemy sfinansować. Wyróżnianymi 6 rodzajów działek:
działka budowlana
działka rolna
działka leśna
działka siedliskowa
działka inwestycyjna
działka rekreacyjna
W zależności od rodzaju działki każdy bank podchodzi inaczej do procesu kredytowego. Jest to związane z ryzkiem transakcji. Działkę budowalną do 1000 metrów bank w razie niespłacania kredytu w ostateczności sprzeda z pomocą komornika dużo łatwiej i szybciej niż działkę rolną. W związku z powyższym do każdego rodzaju działki oprócz Citi Banku, który nie finansuje zakupu działki każdy bank podchodzi inaczej. Poniżej przedstawiamy szczegółowo możliwości finansowania w zależności od rodzaju działki.
| Bank | Działka budowlana | Działka rolna | Działka rolna dla rolnika | Działka leśna | Działka siedliskowa, zagrodowa | |
|---|---|---|---|---|---|---|
 | Alior Bank | Tak | Tak | Nie | Nie | Tak |
 | BNP Paribas | Tak | Tak | Tak | Nie | Tak |
 | BOŚ Bank | Tak | Tak | Nie | Nie | Tak |
 | Citi Handlowy | Nie | Nie | Nie | Nie | Nie |
 | ING Bank Śląski | Tak | Nie | Nie | Nie | Tak |
 | mBank | Tak | Nie | Nie | Nie | Tak |
 | Millennium Bank | Tak | Tak | Nie | Tak | Nie |
 | Pekao S.A. | Tak | Tak | Nie | Tak | Tak |
 | PKO BP | Tak | Tak | Nie | Tak | Tak |
 | Santander Bank | Tak | Tak | Nie | Nie | Nie |
 | VeloBank | Nie | Nie | Nie | Nie | Nie |
W przypadku kredytu hipotecznego na działkę budowlaną sprawa jest najprostsza – banki najchętniej finansują właśnie zakup działki budowlanej. Działka budowlana powinna posiadać jeden z dwóch poniższych dokumentów:
Miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego – jeżeli MPZP został wydany należy sprawdzić czy działka posiada przeznaczenie na cele mieszkalne. Jeżeli mamy do czynienia z działką przeznaczoną na cele mieszkalne możemy kredytować działkę.
Miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego możesz sprawdzić w urzędzie miasta lub gminy.
Decyzja o warunkach zabudowy – w przypadku jeżeli miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego nie został wydany należy uzyskać decyzję o warunkach zabudowy. Dokument potwierdzający możliwość wybudowania domu, który jasno określa parametry techniczne, które dom musi spełnić np. liczba kondygnacji czy wysokości budynku.
Decyzję o warunkach zabudowy wydaje gmina, czyli wójt, burmistrz lub prezydent miasta.
Kredyt hipoteczny na zakup gruntu rolnego w celu mieszkalnym jest możliwy. W przypadku działek rolnych ważne, aby grunty orne były przeznaczone w miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego na cele mieszkalne. W przypadku braku MPZP będziemy potrzebować warunki zabudowy, które wykażą również przeznaczenie działki lub jej części na cele mieszkalne.
Warto pamiętać, że każdy bank posiada własne wytyczne przy zakupie działki rolnej dotyczące maksymalnej powierzchni działki. Za nim zdecydujemy się na zakup działki warto sprawdzić możliwość finansowania przed popisaniem umowy wstępnej.
W przypadku kredytu hipotecznego na działkę rolna dla rolników większość banków odrzuca taką możliwość. Wyjątkiem jest tylko BNP jeżeli grunty nie będą przeznaczone na działalność rozliczną oraz powierzchnia działki jest mniejsza niż 1 ha.
W przypadku braku możliwości uzyskanie kredytu hipotecznego warto rozważyć kredyt firmowy na działalność rolniczą. Dzięki temu nie ma konieczności wpisu księgi wieczystej.
Kredyt na działkę leśną jest możliwy jednak zawsze musimy liczyć na indywidualną decyzję kredytową. Oznacza to, że banki niechętnie kredytują działkę leśną. Warunkiem koniecznym, aby otrzymać kredyt jest przeznaczenie działki na cele mieszkalne. W celu potwierdzenie przeznaczenia działki będziemy potrzebować miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego lub warunki zabudowy.
Zakup działki siedliskowej na kredyt jest możliwy należy jednak zwrócić na maksymalną powierzchnię działki. Warto odnotować również, że przy zakupie działki siedliskowej bank wymaga wkładu własnego znacząco więcej niż przy działce budowlanej.
W celu uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej będziemy potrzebować potwierdzenie, że działka jest przeznaczona na cele mieszkalne.
Większość banków nie akceptuje kredytowania zakupi działki rekreacyjnej – natomiast finansują budowę domu na danej działce. Nie oznacza to, że nie sfinansujemy zakupu działki rekreacyjnej. Musimy liczyć się z wymaganym większym wkładem własnym.
SKONTAKTUJ SIĘ Z NAMI
FORMULARZ KONTAKTU
W przypadku kredytu działkę decyzja zawsze zależy od wielu czynników – zaczynając od indywidualnej sytuacji finansowej, warunków kredytu czy globalną sytuację na rynku nieruchomości. Zazwyczaj klienci, którzy biorą kredyt wychodzą na tym korzystniej w porównani do osób, które chcą kupić działkę za gotówkę i czekają kilka lub kilkanaście lat.
Warto jednak wziąć wszystkie czynniki pod uwagę. Najważniejsze parametry, które należy wziąć pod uwagę przy ocenie czy warto wziąć kredyt na działkę.
Cel zakupu działki: Jeśli planujesz na niej budowę domu kredyt może być dobrą inwestycją. Warto jednak przemyśleć, jak szybko zamierzasz rozpocząć budowę i ustalić wstępny kosztorys
Zdolność kredytowa: Sprawdź swoją zdolność kredytową oraz aktualne oferty banków. Kredyty na działki mogą mieć nieco inne warunki niż te na zakup mieszkania lub domu. Ustal również jaki wkład własny posiadasz – będzie to niezbędne.
Rynkowa wartość działki: Upewnij się, że działka ma potencjał wzrostu wartości. Lokalizacja oraz dostęp do infrastruktury (drogi, media) są kluczowe. Warto skonsultować się z ekspertem lub rzeczoznawcą. Brak prądy czy wody w granicach działki będzie wiązało się z dodatkowymi kosztami.
Alternatywy: Rozważ inne sposoby finansowania, np. oszczędności lub pożyczki rodzinne, jeśli nie chcesz zaciągać długoterminowego zobowiązania.
Rata kredytu: Upewnij się na jaką ratę kredytu możesz sobie pozwolić. Krótszy okres wiąże się z wyższą ratą jednak spada całkowity koszt kredytu. Warto sprawdzić różne okres kredytowania i wybrać najbardziej optymalny.
Dodatkowo należy wziąć pod uwagę wzrost cen ziemi, który występują co roku. Jeżeli mamy możliwość skorzystania z kredytu na 6% rocznie, a ceny działki co roku idą w górę o 10-12% to zyskujemy każdego roku 4-6% wartości działki.
Człowiek Kontra Bank Opinie
W zależności od rodzaju działki należy wybrać banki, które finansują dany rodzaj nieruchomości. Dodatkowo musimy sprawdzić czy bank zaakceptuje naszą konkretną działkę, którą chcemy kupić. Należy zwrócić uwagę na dwa główne parametry.
Działka, którą chcemy zakupić musi mieć w Warunkach Zabudowy lub w Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego przeznaczenia działki pod zabudowę mieszkaniową jednorodzinną, zagrodową lub siedliskową.
Jest to najważniejsza rzecz, którą należy sprawdzić przy wyborze działki. W innych przypadkach banki nie sfinansują jej zakupu. W przypadku większych działek przeznaczenie działki mogą być mieszane.
Każdy bank akceptuje konkretną powierzchnię maksymalną działki. Banki niechętnie finansują duże działki budowlane – zasada jest taka, że im nieruchomość trudniej może być sprzedać – to bank tym mniej chce sfinansować daną nieruchomość.
Maksymalna powierzchnia działki, którą zaakceptuje bank w większości przypadków to działki do 3.000 m. Jeżeli będziemy chcieli zakupić działkę powyżej tej powierzchni to musimy znaleźć bank, który finansuję działki nawet do 10.000 m. Jednak należy pamiętać, że są to trudne sytuacje i decyzje wydawane są każdorazowo indywidualnie.
Bank w celu udzielenie kredytu hipotecznego będzie wymagał potwierdzenie wartości działki, czyli operat działki. W celu określenia wartości rynkowej działki korzystamy z rzeczoznawców, którzy są w stanie określić realną wartość działki, którą bank może przyjąć jako zabezpieczenie transakcji.
W zależności od miasta i rzeczoznawcy wycena działek może wahać się w graniach od 400 do 1000 zł.
Czas przygotowania operatu zależy od rzeczoznawcy i warto ustalić to na samym początku. Średni czas przygotowania wyceny to 3-7 dni.
Większość banków akceptuje zewnętrzny operat. Dzięki temu za operat płacimy raz i możemy skorzystać w kilku bankach. Jeżeli skorzystamy z wewnętrznych wycen banku składając 3 wnioski możemy zapłacić 700 zł x 3 = 2.100 zł.
Kalkulator kredytowy na działkę na stronie Człowiek Kontra Bank uwzględnia aktualne oferty ponad 15 banków. W zależności od wkładu własnego i okres kredytowania całkowity koszt kredyt może być różny. Należy również pamiętać, że Banki ofertują oprocentowanie zmienne oraz stałe.
Oferty banków zmieniają się praktycznie co miesiąc w związku z tym, aby otrzyma niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego należy sprawdzać oferty na bieżąco.
Poniżej znajduje się kalkulator kredytowy na działkę
Kredyt hipoteczny na działkę budowlaną wiąże się jak każdy kredyt hipoteczny z wkładem własnym. Oznacza to, że bank nie sfinansuje 100% wartości działki tylko będzie wymagał co najmniej wkładu własnego na poziomie 10%.
Wysokość wkładu własnego zależy od rodzaju działki.
W praktyce jeżeli bank wymaga wkład własny na poziomie 10% to przy zakupie działki za 200.000 PLN Klient musi posiadać 20.000 PLN. Wymagane 20.000 PLN może być wpłacone jako zaliczka, zadatek lub przelane dopiero po podpisaniu aktu notarialnego – wszystko zależy od ustaleń z sprzedającym.
Jeżeli zdecydujemy się na rozwiązanie z niższym wkładem własnym, to bank może wymagać od nas dołączenia do kredytu dodatkowego ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego do momentu, aż osiągniemy wkład własny na poziomie wymaganym przez bank poprzez spłacanie rat kredytów.
W przypadku jeżeli nasz działka spełnia wymogi formalne możemy zacząć proces kredytowy w wybranych bankach. Pierwszą rzeczą, którą należy sprawdzić to obliczenie zdolności kredytowej, czyli sprawdzamy czy według banku stać nas na kredyt. Wszystkie nasze dochody muszą być wystarczające na pokrycie obecnych rat kredytów, na przyszłą ratę kredytu oraz nasze koszty życia.
W dużym przybliżeniu nasz dochód należy podzielić na połowę i dana połowa musi być większa niż suma naszych obecnych rat kredytu wraz z przyszłą ratą kredytu hipotecznego.
W przypadku chęci sprawdzenie szczegółowo zdolności kredytowej w wszystkich bankach zapraszamy do kontaktu – nasza pomoc jest bezpłatna.
Sprawdziliśmy już działkę pod względem formalnym i prawnym oraz obliczyliśmy zdolność kredytową. Wybieramy w takim razie 2 – 3 oferty bankowe, do których składamy wnioski kredytowe.
Zawsze wybieramy 2 – 3 oferty, aby mieć jak największa pewność, że finalnie dostaniemy decyzję pozytywną przynamniej w 1 banku – dzięki temu możemy również porównać otrzymane ostateczne warunki kredytowe.
Zatem z jakim czasem należy liczyć się podczas procesu kredytowania?
Proces kredytowy w zależności od banku zajmie nam od 1 do 4 tygodni. Należy uwzględnić, że każdy bank posiada inny proces i czasy wydawania decyzji mogą się znacząco różnić.
Najlepszym rozwiązaniem jest sprawdzenie zdolności kredytowej około 3 miesiące przed planowaną datą zakupu nieruchomości. Dodatkowo w umowie rezerwacyjnej warto ustalić czas na wypłatę środków nawet do 3 miesięcy.
W większości przypadków kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej to dopiero początek, ponieważ każdy marzy o swoim własnym domu. W związku z tym jeżeli chcemy zakupić działkę na kredyt należy zastanowić się czy działka będzie mogła być naszym wkładem własnym do kredytu na budowę domu?
Działka może stanowić wkład własny, wszystko zależy jednak od sytuacji.
Spłacony kredyt – Kredyt na działkę został spłacony. Wartość działki zostanie uwzględniona jako wkład własny. Jeżeli działka jest warta 400.000, a koszt budowy domy to 800.000 – mamy 33% wkładu własnego.
Kredyt częściowo spłacony – W przypadku, gdy mam jesteśmy w trakcie spłaty kredytu do wkładu własnego możemy wziąć różnicę pomiędzy saldem kredytu, a wartością działki. Jeżeli działka jest warta 400.000, a saldo kredytu wynosi 220.000 to nasz wkład własny wynosi 180.000.
Pamiętaj, że bank nie będą chciały wpisać się na 2 miejscu w księdze wieczystej. W praktyce będzie trzeba spłacić kredyt na działkę nowym kredytem hipotecznym lub wziąć drugi kredyt w tym samym banku na budowę domu.
Kredyt dopiero co rozpoczęty – W przypadku zakupu działki możemy wystąpić o pozwolenie na budowę domu. W obecnych realiach trwa to kilka miesięcy. W przypadku otrzymania pozwolenia na budowę domu możemy od raz zawnioskować o kredyt hipoteczny na budowę domu.
W tym przypadku jednak do wkładu własnego zaliczymy różnice między saldem kredytu, a wartością nieruchomości – w praktyce jest to wkład własny do działku.
Jeżeli kupiliśmy działkę za 400.000, wnieśliśmy 10% wkładu to na poczet kolejnego kredytu bank przyjmie 40.000, resztę musimy uzupełnić gotówką.
Mamy nadzieję, że dzisiejszy artykuł okazał się pomocny. Współpracujemy obecnie z ponad 11 bankami, co pozwala nam dokładnie ocenić Twoją zdolność kredytową i zaproponować najlepszą ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb. Dzięki szerokiemu wachlarzowi opcji kredytowych, pomożemy Ci znaleźć rozwiązanie, które zapewni Ci maksymalne korzyści.
Pamiętaj, nasza pomoc jest bezpłatna!
Sprawdź także nasze ostatnie wpisy na blogu Człowiek Kontra Bank – poniżej znajdziesz najnowszych artykułów, które mogą Cię zainteresować.
SKONTAKTUJ SIĘ Z NAMI
FORMULARZ KONTAKTU
Człowiek Kontra Bank Opinie
Adres
Działamy pod nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego
Numer posiadanych przez nasz uprawnień: RHA0014019