Kredyt hipoteczny jaki wkład własny
Wkład własny jest nieodłącznym elementem, który należy omówić kiedy wybieramy kredyt hipoteczny. Niestety konieczność posiadania własnego wkładu stanowi częsty problem dla przyszłych kredytobiorców. Dzisiaj omówimy szczegółowo:
Wkład własny są to nasze oszczędności, które zostaną przeznaczone na zakup nieruchomości. Różnicę pomiędzy kwotą transakcji, a naszym wkładem własnym bank uzupełni kredytem.
Banki preferują wysoki wkład własny, który obniża ryzyko nie odzyskania pożyczonych pieniędzy. Największe korzyści dla banku wynikają z wysokiego wkładu własnego, co przedstawia poniższy przykład:
Wartość nieruchomości: 500.000 PLN
Wymagany wkład własny: 100.000 PLN
Kwota kredytu: 400.000 PLN
W skrajnej sytuacji, np. w momencie wypowiedzenia przez bank kredytu i zlicytowania mieszkania przez komornika bank posiada bufor bezpieczeństwa w postaci 100.000 PLN i nawet jeżeli nieruchomość zostanie sprzedana poniżej wartości rynkowej to bank odzyska pożyczone 400.000 PLN.
Komisja Nadzoru Finansowego, aby uniknąć sytuacji niespłacanych kredytów wprowadziła rekomendację S dla banków, która wymaga przy kredytach hipotecznych 20% wkładu własnego. W praktyce oznacza to LTV na poziomie 80% – przykład powyżej.
Wkład na poziomie 20% może oznaczać brak możliwości skorzystania z kredytów hipotecznych dla wielu osób. W związku z tym większość banków pozwala na 10% wkładu własnego. Mniejszy wkład wiąże się z dodatkowym ubezpieczeniem od niskiego wkładu do momentu osiągnięcia 20% wkładu własnego.
W 2024 roku na nowo wystartował program mieszkaniowy, który umożliwia uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego – mowa o Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym. To rozwiązanie stworzone z myślą o osobach i rodzinach, które mają zdolność kredytową, ale nie posiadają wystarczających oszczędności na wymagany wkład. W praktyce oznacza to, że możesz sfinansować nawet 100% wartości nieruchomości, a brak wkładu własnego zostaje objęty gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK).
Program przewiduje również częściowe umorzenie kredytu (do 60 tys. zł) po urodzeniu drugiego i kolejnych dzieci w trakcie spłaty. Warunkiem skorzystania z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego jest spełnienie określonych limitów dochodów i cen nieruchomości – które różnią się w zależności od lokalizacji. Jeśli planujesz zakup pierwszego mieszkania i brakuje Ci wkładu, ten program może być idealnym rozwiązaniem.
Zatem jeżeli spełniamy warunki, aby przystąpić do RKM minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego to 0 zł.
10% wkład własny przy kredycie hipotecznym jak wspomnieliśmy jest oczywiście możliwy. Często to jedyna możliwość dla przyszłych kredytobiorców, aby otrzymać kredyt, ponieważ przy obecnych cenach nieruchomości wkład na poziomie 20% mógłby być nieosiągalny.
Niestety 10% wkładu własnego wiąże się również z dodatkowymi kosztami. Poniżej przedstawiamy koszty, które należy uwzględnić przy wyborze kredytu z mniejszym wkładem:
Częstym pytaniem podczas spotkań z Klientami, którzy zaczynają szukać kredytu hipotecznego na budowę domu jest pytanie czy działka może być wkładem własnym? Odpowiedź jest pozytywna – banki akceptują działkę jako wkład własny!
W praktyce oznacza to, że jeżeli mamy działkę o wartości 100.000 PLN możemy się starać bez dodatkowych pieniędzy o kredyt w wysokości nawet 900.000 PLN. Zatem właściciele działek nie muszą martwić się już o wkład własny.
Klienci, którzy mają dużą zdolność kredytową, a nie mają własnych oszczędności rozważają wzięcie kredytu gotówkowego, aby spełnić wymagania wkładu własnego.
NIE, NIE NIE!!!
Nie bierzemy kredytu gotówkowego na wkład własny ponieważ cała nasza historia kredytowa znajduje się w raporcie BIK. Dodatkowo banki często wymagają dołączenie do wniosku kredytowego wyciągi z rachunków bankowych i dla doświadczanego analityka nie będzie żadnym problem połączenie dwóch kropek oraz odkrycie pochodzenia wkładu własnego. Niestety takie rozwiązania nie przynoszą żadnych korzyści, a powodują tylko problemy.
Człowiek Kontra Bank Opinie
Gdy ubiegamy się o kredyt w walucie EURO również wkład własny będzie wymagany w EURO. Niestety nie mamy tu do czynienia z tak niskim wkładem jak w przypadku kredytu w złotówkach. Wkład własny do kredytu hipotecznego w 2022 roku wymagany jest na poziomie 30%. Jak widać wkład własny jest znacznie większy niż w standardowym procesie.
O kredyt w walucie obcej mogą ubiegać się osoby, który otrzymują dochód właśnie w danej walucie.
Wkład własny nie zawsze musi mieć formę gotówki. Banki akceptują również tzw. niepieniężny wkład własny, którym może być m.in. nieruchomość już posiadana przez kredytobiorcę. Najczęściej mówimy tu o działce budowlanej, ale może to być również mieszkanie lub dom.
Aby taka nieruchomość została uznana jako wkład własny, musi zostać wyceniona przez rzeczoznawcę, a jej wartość będzie uwzględniona w kalkulacji LTV (loan to value). Co ważne – musi to być nieruchomość wolna od obciążeń lub z niewielkim zadłużeniem, które zostanie spłacone w ramach nowego kredytu.
Taki niepieniężny wkład własny to szczególnie dobre rozwiązanie dla osób, które posiadają nieruchomość odziedziczoną, otrzymaną w darowiźnie lub nabytą wcześniej – i chcą ją wykorzystać jako zabezpieczenie w nowej inwestycji mieszkaniowej.
Wymagany wyższy wkład własny niż 10% czy standardowe 20% może zawsze mieć miejsce. Należy pamiętać, że każdorazowo decyzję wydaje analityk i jeżeli będzie miał zastrzeżenie do nieruchomości, wyceny nieruchomości czy sytuacji finansowej Klienta analityk może wydać decyzję pozytywną z wkładem na poziomie 30%.
Niestety niestandardowa nieruchomość w połączeniu z trudną sytuacją Klienta może powodować konieczność posiadania większego wkładu własnego.
Mamy nadzieję, że dzisiejszy artykuł okazał się pomocny. Współpracujemy obecnie z ponad 11 bankami, co pozwala nam dokładnie ocenić Twoją zdolność kredytową i zaproponować najlepszą ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb. Dzięki szerokiemu wachlarzowi opcji kredytowych, pomożemy Ci znaleźć rozwiązanie, które zapewni Ci maksymalne korzyści. Pamiętaj, nasza pomoc jest bezpłatna! Sprawdź także nasze ostatnie wpisy na blogu Człowiek Kontra Bank – poniżej znajdziesz najnowszych artykułów, które mogą Cię zainteresować.
Kredyt hipoteczny jaki wkład własny – Podsumowanie