Kredyt hipoteczny – umowa zlecenie

Każdy z nas zapewne spotkał się ze stwierdzeniem, że banki nie udzielają chętnie kredytów hipotecznych osobom zatrudnionym na umowie zlecenie. Podejście to wynika z większego ryzyka udzielenia kredytu opartego na dochodach z umowy zlecenia względem umowy o pracę na czas nieokreślony.

Banki preferują umowę o pracę na czas nieokreślony z wieloletnim stażem u danego pracodawcy. Jednak nie mogą się zamykać tylko na takich Klientów, ponieważ obecnie umowy zlecenia stanowią sporą cześć umów na rynku pracy.

W związku z tym w dzisiejszym artykule omówimy szczegółowo:

• czy banki udzielają kredytu hipotecznego na podstawie umowy zlecenie

• jakie wymagania należy spełnić

• jaki kredyt można otrzymać

• jak wygląda proces ubiegania się o kredyt hipoteczny będąc zatrudnionym na zleceniu

Czy kredyt hipoteczny jest możliwy na umowie zlecenie?

W ostatni latach rynek pracy spowodował, że spora cześć osób jest zatrudniona na umowach cywilnoprawnych. Pozwala to oczywiście ograniczyć koszty pracodawcom oraz jest możliwością podjęcia pracy przez młode osoby. Niestety występują również sytuacje, w których cały okres zatrudnienia odbywa się na zasadach umowy zlecenia. 

W przeszłości banki niechętnie podchodziły do wszystkich innych umów niż umowa o pracę. Obecnie sytuacja jest całkowicie inna i prawie wszystkie banki akceptują już powyższe źródło dochodu. Dzięki temu o kredyt hipoteczny mogą się starać również osoby na umowie zlecenie! Dość duża liczba banków umożliwia nam szeroki wybór kredytu nawet, gdy źródłem naszego wynagrodzenia jest umowa cywilnoprawna. Pamiętać jednak trzeba, że z perspektywy banku osoby zatrudnione na umowach cywilnoprawnych często mogą być bardziej ryzykownym Klientem.

Jak banki podchodzą do umowy zlecenie?

Starając się o kredyt na zakup mieszkania czy budowę domu musimy spełnić standardowe wymagania związane z zakupem nieruchomości, czyli:

• posiadać zdolność kredytową

• posiadać wkład własny

• nieruchomość musi spełnić wymagania banku

Banki będą chciały sprawdzić naszą umowę zlecenie, a dokładnie nasze wynagrodzenie z 6 lub 12 miesięcy. W zależności od wewnętrznych regulacji w banku.  

W praktyce oznacza to, że o kredyt możemy starać już po otrzymaniu 6 pensji z umowy zlecenie. Oczywiście część banków będzie chciało od nas 12 miesięcy do tyłu, a to oznacza, że do kredytu musimy przygotowywać się rok!

Niestety każdy bank liczy inaczej zdolność z umów o zlecenie i czasami będzie konieczność poczekania do 12 pensji, aby otrzymać kwotę, którą potrzebujemy. Wszystko zależy od naszych miesięcznych dochodów. 

Pamiętaj, aby przed decyzją o zakupie nieruchomości koniecznie sprawdzić zdolność kredytową!

Kalkulator kredytowy dla umów cywilnoprawnych

Kalkulator kredytowy umożliwia sprawdzenie aktualnych ofert bakowych. Sprawdzenie aktualnej oferty jest bardzo ważny ponieważ zdarza się, że oferty banków zmieniają się co 2 tygodnie.

Banki posiadają również oferty promocyjne udostępnione przez określony czas.

Umowa zlecenia – wymagania formalne

Najważniejszym czynnikiem przy dochodach z umów cywilnoprawnych są regularne wpływy. Oznacza to, że w przeciągu 6 lub 12 miesięcy najlepiej nie posiadać miesięcy bez wynagrodzenia. Jest to oczywiście czasami do wyjaśnienia, ale należy pamiętać, że brak regularnych wpływów nie pomaga otrzymać kredytu. 

Drugim istotnym elementem jest posiadanie w miarę podobnych wpływy co miesiąc. Banki preferują osoby, które mają regularne wpływy np. w granicach 5000 PLN niż osoby, które w jednym miesiącu mają 12000, a w drugim 3000. Niestety przy dużym zróżnicowaniu wypłat analityk również może zmniejszyć dostępną kwotę kredytu. 

Niektóre banki mogą również poprosić o wyciąg lub historię z konta. Pozwala to sprawdzić czy Klient nie płaci alimentów, nie ma zajęć komorniczych i ewentualnie czy wpływa 800+. 

Oprócz wspomnianych wpływów oraz historii z rachunku bank poprosi również o zaświadczenie o zatrudnieniu od pracodawcy – zaświadczenie jest ważne 30 dni. Jeżeli starasz się o kredyt w swoim banku wymagane będzie tylko Twoje oświadczenie.

Pamiętaj, że umowa zlecenie musi być obwiązywać do przodu przynajmniej na 3 kolejne miesiące na dzień składania wniosku kredytowego.

Współpracujemy z czołowymi bankami, aby zapewnić Ci dostęp do najlepszych ofert

Zdolność kredytowa na podstawie umowy zlecenie

Spełniając formalne wymogi banków odnośnie dochodów z tytułu umowy zlecenia możemy przejść do sprawdzenie zdolności kredytowej.

Zdolność kredytowa jest liczona indywidualnie przez banki i jest to średnia zarobków z określonego okresu. Warto zatem pamiętać, że jeżeli nasza zdolność kredytowa jest na granicy o zwiększeniu dochodów. W zależności o sytuacji można to zrobić poprzez nadgodziny, pracę w weekendy czy podjęcie innej pracy na część etatu. Każdy wyższy przelew będzie miał wypływ na wyższą kwotę kredytu.

Z drugiej strony zobowiązania kredytowe, które obecnie posiadamy obniżają naszą zdolność. Kredyt hipoteczny, gotówkowy, karty kredytowe czy debet w rachunku niestety nie pomagają w otrzymanie kredytu hipotecznego.

Pamiętaj, że nieużywane karty kredytowe oraz limity również wpływają na obniżenie zdolności – nie ma znaczenia, że przez 10 lat były nieużywane.

Wkład własny do kredytu hipotecznego, a umowa zlecenie

Składając wniosek o kredyt hipoteczny banki wymagają od przyszłego kredytobiorcy wkładu własnego. Zatem po sprawdzeniu zdolności kredytowej kolejnym krokiem po akceptacji naszej wyceny jest określenie wysokości wkładu własnego.

Każdy kredyt hipoteczny wymaga minimum 10% lub 20% wkładu własnego w zależności od polityki banku. W przypadku wkładu 10% kredytobiorca musi wykupić dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu. Szczegółowo wkład własny został opisany w artykule co to jest LTV. 

Poniżej przykład wkładu własnego w sytuacji, gdy nasza nieruchomość kosztuje 500.000 – bank będzie wymagał od nas:

• 50.000 w przypadku 10% wkładu

• 100.000 w przypadku 20% wkładu

Wycena nieruchomości

W celu potwierdzenie wartości nieruchomości bank wymaga operatu, który szczegółowo opisze nieruchomość. W zależności od banku może być wymagany rzeczoznawca bankowy lub zewnętrzny. 

Współpracując z naszymi Klientami możemy polecić naszych sprawdzonych rzeczoznawców, którzy wycenią nieruchomość. Każdy rzeczoznawca ma swój cennik i każdy może wycenić konkretną nieruchomość na inną wartość. Trzeba pamiętać, że to jest również bardzo ważny element w całym procesie kredytowym, ponieważ jeżeli wycena będzie za niska to bank zmniejszy kwotę kredytu.

Jaki bank wybrać na umowie zlecenie

Kluczowe pytanie zatem jaki oferta kredytu hipotecznego będzie najlepsza. Wiemy już jak banki liczą zdolność kredytową oraz jaki wkład własny będziemy musieli mieć – zostaje zatem najważniejsze pytanie. Jaki bank wybrać przy umowie zlecenie? 

Niestety nie da się odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ kredyt hipoteczny należy wybrać w banku, który odpowiada nam po względem finansowym, osobistym i zawodowym. Każdy z Klientów, z którymi pracujemy ma inne priorytety przy wyborze kredytu na podstawie, których podejmujemy decyzję. Poniżej przedstawiamy przykładowe elementy, na którym Klientom zależy:

• kwota kredytu – kwota kredytu ma być jak największa

• koszt kredytu – całkowity koszt kredyt przez cały okres ma być jak najmniejszy

• wkład własny – najlepiej to bez wkładu własnego

• czas procesowania – decyzja musi być na już

Niestety nie da się znaleźć kredytu, w którym mamy największą dostępną kwotę kredytu przy najmniejszych kosztach z minimalnym wkładem własny i decyzją kredytową w 10 dni. W związku z tym zawsze kredyt hipoteczny należy wybrać według swoich potrzeb.