Kredyt hipoteczny na budowę domu posiada wiele drobnych szczegółów, o których trzeba pamiętać. Postaramy się większość z nich pokazać i wytłumaczyć, aby uniknąć dodatkowych problemów, które i tak zawsze towarzyszą budowie domu.
Posadzić drzewo, zapewnić potomstwo i…. WYBUDOWAĆ DOM. Ten często zasłyszany klasyk cech prawdziwego mężczyzny, zaczyna temat wpisu jakim jest – kredyt na budowę domu. Oczami wyobraźni widzimy już fundamenty, piękny ogród, w którym będziemy spędzać weekendy z rodziną. Do omówienia pozostają nam kwestie procesu przygotowania się do kredytu oraz samego procesu kredytowego.
Decyzja o budowie domu wiąże się z dużą odpowiedzialnością, gdyż wysokość kredytów zaczyna się zazwyczaj ok. 350000 – 550000 PLN. Jak zatem przygotować się do kredytu na budowę domu? W dzisiejszym wpisie skrupulatnie wyjaśniamy cały proces, zaczynając od przygotowania do kredytu, samego procesu w banku, ale także innych formalności, które najczęściej budzą przerażenie w oczach Klientów oraz przedstawimy kalkulator kredytu na budowę domu.
Pierwszą decyzją przy kredycie hipotecznym na budowę domu musimy się zastanowić czy korzystamy z eksperta hipotecznego czy działamy sami z kredytem.
W przypadku decyzji o samodzielnym procesie należy zapoznać się z ofertami banków, a następnie sprawdzić czy spełniamy wymogi formalne każdego z banku. Z pośród banków, w których spełniamy wymagania należy umówić się na spotkania z każdy z doradców w banku i omówić cały proces.
Drugą opcją jest wybór eksperta finansowego, który jest ważną decyzją ponieważ z tą osobą zwiążesz się na najbliższe miesiące i w dużym stopniu od doradcy będzie zależało czy proces przebiegnie bez problemów. Zweryfikuj jego kompetencje, przeczytaj opinie i zasięgnij opinii znajomych. Spotkanie przed rozpoczęciem procesu będzie pewną weryfikacją – poczujecie czy to właściwa dla Was osoba.
Po wyborze eksperta pozostanie: ustalenie indywidualnych możliwości finansowej oraz sprawdzenie podstawowych informacji o nieruchomości, która ma zostać przedmiotem kredytowania.
Drugim etapem po wybraniu sposób wnioskowania o kredyt jest kompletowanie dokumentów. Pierwsza cześć dokumentów dotyczy standardowych dokumentów do kredytu hipotecznego, czyli:
Złożenie wniosków kredytowych do banków poprzedza proces przygotowania wymaganych formularzy bankowych, właściwe uzupełnienie ich oraz podpisanie przez wnioskodawców. Ilość dokumentów zazwyczaj przeraża Klientów– wychodzi nam mniej – więcej ryza papieru. Dokumenty podpisywane są w biurze eksperta kredytowego i to on odpowiada za dostarczenie ich do banku. Jeżeli decydujemy się na samodzielny proces musimy umówić w każdym z banków gdzie chcemy złożyć wniosek.
O uzyskaniu wstępnej decyzji kredytowej dowiesz się od swojego z banku. Na tym etapie analityk często prosi o dostarczenie dodatkowych dokumentów lub wyjaśnienie informacji złożonych we wniosku. Gdy rozwiejemy już wątpliwości analityka banku – wydaje on decyzję ostateczną.
Ten etap jest bardzo ważny. Posiadając dokładne parametry kredytowe i pozytywne decyzje od banków możemy zastanowić się konkretnie nad wyborem oferty i przeanalizować ją pod kątem: ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia nieruchomości, prowizji i marży bankowej oraz wysokości transz. W tym momencie porównujemy bardzo dokładnie wspomniane aspekty w ofertach kilku banków, co wymaga wnikliwości oraz dokładnej kalkulacji. Dzięki temu kredyt, z którym wiążemy się często na całe życie – jesteśmy w stanie dobrać najlepiej do naszej aktualnej sytuacji życiowej.
Otrzymujesz ostateczny kształt umowy do zapoznania się. W zależności od wybrania sposobu o ubieganie się o kredyt hipoteczny na budowę domu możesz skorzystać z pomocy dorady hipotecznego lub doradcy bankowego – niestety z tym często bywają problemu ponieważ przy obecnym zainteresowaniu kredytami hipotecznymi mają dużo pracy.
W przypadku opcji z ekspertem finansowym umawiasz się na omówienie umowy w trakcie rozmowy lub spotkania. Pamiętaj, żeby nie bać się pytać, ponieważ to decyzja na całe życie! Musisz wiedzieć wszystko, żeby w przyszłości uniknąć nieporozumień z bankiem!
Siódmym etap jest w końcu możliwość podpisania umowy. Należy umówić się z doradcą bankowym, wziąć dowód osobisty i można spełnić swoje marzenia o budowie domu.
Zazwyczaj w takcie podpisania umów kredytowych ekspert kredytowy towarzyszy swoim Klientom, aby jeszcze raz wszystko sprawdzić i ewentualnie zmniejszyć stres wynikający z podpisania umowy.
Etapu wypłaty transz kredytu nie da opisać się jednoznacznie, ponieważ każdy bank posiada swoje wymogi do zgody na wypłatę, a także wysokość transz. Liczba transz zależna jest od: kwoty kredytu, kosztorysu oraz harmonogramu budowy. Każda kolejna transza wypłacona będzie po weryfikacji przez bank zgodności przebiegu prac budowlanych. Dlatego tak ważny jest kosztorys jaki sporządzisz do banku. Będziesz z niego rozliczony za pomocą inspekcji lub fotoinspekcji – bank może wstrzymać wypłatę kolejnych transz.
Karencja w spłacie kapitału obowiązuje na czas budowy domu, zazwyczaj przyjmuje się ją maksymalnie na okres 24 miesięcy. Przez ten okres spłacasz mniejszą ratę – jedynie odsetki. Po zakończeniu budowy domu zaczynasz spłacać dopiero pełną ratę.
W zależności od banków karencja może wliczać się w okres kredytowania lub go wydłużyć.
Najprzyjemniejszy etap, czyli odebrania naszego wymarzonego domu! W tym momencie Twoje marzenia się spełniły i przeszedłeś już 10 kroków ubiegania się o kredyt na budowę domu.
Doradca hipoteczny w II kwartale roku 2019 miał udziału w sprzedaży kredytów hipotecznych w ponad 50%. W tym artykule opiszemy proces kredytu na budowę domu z udziałem doradcy hipotecznego, który musi mieć nadane uprawnienia przez KNF. Kancelaria Finansowa Marta Włodarczyk spełniła wymagania KNFu i została wpisana na listę doradców hipotecznych – dzięki temu mamy ofertę kredytów hipotecznych wszystkich banków. Etapy procesu z doradcą hipotecznym będą takie same, natomiast dla osób, które decydują się na samodzielne poszukiwania właściwych banków – różnicą będzie :
Przedstawiamy korzyści jakie daje współpraca z ekspertem finansowymi:
SKONTAKTUJ SIĘ Z NAMI
FORMULARZ KONTAKTU
W związku z tym, że kredyt hipoteczny na budowę domu jest procesem wielowątkowym, opisane powyżej 10 kroków ubiegania się o kredyt na budowę domu możemy uzupełnić o inne – ważne aspekty tego procesu. Z poniższymi pojęciami na pewno prędzej czy później się spotkacie, co więcej to jedne z najczęstszych pytań od Klientów. Mam nadzieję, że poniższe podpunkty rozwieją Twoje wątpliwości i przybliżą Ci wiedzę dotyczącą kredytu na budowę domu.
Tutaj powstają nam dwie ścieżki. Możemy ubiegać się o kredyt na budowę domu, jeśli posiadamy już działkę – wówczas stanowi ona nasz wkład własny. Możemy także ubiegać się o kredyt na budowę domu oraz działkę.
Istnieją dwie praktyki w przypadku kredytu na budowę domu i zakup działki. Eksperci najpierw pomagają uzyskać finansowanie na działkę – wkład własny liczony jest od jej wartości. Następnie dopiero ubiegają się o kredyt na budowę domu z refinansowaniem kosztów poniesionych na zakup działki. Finalnie Klienci za pomocą dwóch transakcji: zakup działki i kredyt na budowę domu uzyskują pełne finansowanie. Drugą praktyką jest finansowanie jedną transakcją zakupu działki oraz kredytu na budowę domu – jednak nie wszystkie banki udzielą takiego finansowania.
Bardzo wdzięczny etap całej inwestycji. W końcu Wasze marzenia możecie przelać na papier – w tym miejscu chcielibyśmy się zatrzymać. Uwierzcie nam, bardzo ciężko połapać się w projekcie naszego domu, gdy widzimy jedynie rzuty kondygnacji zaproponowane przez naszego architekta. Oczywiście zależy z jaką osobą współpracujecie i jak szeroką macie wyobraźnie. Niemniej moja dobra rada – usiądźcie najpierw z kartką papieru i zastanówcie się zanim jeszcze pójdziecie do architekta – jak ten dom ma wyglądać od środka. W ilu metrach aktualnie żyjecie i jak Wam się żyje – a przede wszystkim ile metrów więcej chcielibyście mieć. Czy na pewno potrzebna Wam tak duża komórka, garaż i piwnica? Budowa domu to studia bez dna, wykończenie domu i następnie praca przy nim, aby dobrze wyglądał także. Naprawdę kredyt na budowę domu jest dopiero początkiem – dlatego proszę abyście zastanowili się najpierw jakie są Wasze marzenia i na ile chcecie je zrealizować – zachowując zdrowy rozsądek.
Najczęstszym zastosowaniem wkładu własnego jest działka, na której mamy zamiar wybudować dom, ale także koszty przeznaczone na wykonanie poszczególnych prac np. przyłącza lub projekt techniczny. Środki własne obniżają tzw. LTV kredytu – Loan to Value, stosunek kredytu do zabezpieczenia, im jest ono niższe tym większa szansa na uzyskanie lepszej ceny kredytu, ponieważ obniża to ryzyko banku. Analogicznie – im niższy wkład własny, tym większe ryzyko dla banku – cena kredytu rośnie.
Wycena nieruchomości ma na celu określenie jej wartości za pomocą składowych takich jak: wartość działki, wartość odtworzeniowa, wartość prognozowana oraz bieżąca wartość inwestycji. Kredyt na budowę domu wymaga w jednym ze swoich dokumentów – operatu szacunkowego, czyli właśnie wyceny rzeczoznawcy majątkowego. Można skorzystać zarówno z wewnętrznej wyceny bankowej, czyli prościej mówiąc przez rzeczoznawcę danego banku lub przez rzeczoznawcę zewnętrznego. Natomiast w przypadku kredytu hipotecznego zawsze przygotowuję moich Klientów to złożenia wniosków do kilku banków – dla zabezpieczenia naszej transakcji. W tym wypadku gdybyśmy korzystali z wycen wewnętrznych każdego z banków, powstałby niemały koszt. Dlatego za pomocą operatu szacunkowego zewnętrznego możemy znacznie ograniczyć koszty i jeśli to możliwe, to jeden operat składamy do kilku banków.
Na barkach kredytobiorcy spoczywa przygotowanie kosztorysu budowy. Często wymaga się aby był on podpisany przez osobę z uprawnieniami budowlanymi lub rzeczoznawcę. Sam kosztorys ma na celu ujęcie kosztów inwestycji i przedstawienie ich bankowi. Co jest ważne – informacje zawarte w kosztorysie będą podstawą do rozliczania Cię z wykonania postępów budowy przed bankiem. Dlatego ważne jest przemyślenie tej kwestii z pomocą osoby doświadczonej, np. Twojego kierownika budowy. W kosztorysie budowlanym możesz uwzględnić elementy stale związane z nieruchomością – dopuszcza się w niektórych bankach kredytowania AGD w zabudowie.
Finansowanie naprzemienne dotyczy tych osób, które chciałyby w trakcie wypłat kredytu posłużyć się swoją gotówką. Związane jest to często ze środkami pozyskanymi ze sprzedaży nieruchomości bądź darowizny. Upraszając – w tym wypadku bank wypłaca środki naprzemiennie z kredytobiorcą. System ten umożliwia wniesienie środków w postaci wkładu własnego, nie na początku inwestycji – tylko na dalszych jej etapach.
Kredyt na budowę domu z wykonawcą generalnym wiąże się z dodatkową weryfikacją umowy z nim zawieranej, a także z przelewem środków przez bank właśnie na rachunek generalnego wykonawcy. W przypadku systemu gospodarczego, to Ty otrzymujesz środku na rachunek i pozostawione są w Twojej dyspozycji.
Kredyt na budowę domu wypłacany jest od 1 do 4 transz, jest to zależne od wysokości kredytu. Pierwsza transza kredytu wypłacana jest na podstawie wyceny nieruchomości. Kolejne transze wypłacane będą po wcześniejszej inspekcji. Dlatego istotne jest przeznaczenie środków kredytowych ujętych w kosztorysie budowlanym na właściwe cele. Bank za pomocą inspekcji kontroluje czy wszystkie prace następują zgodnie z kosztorysem i harmonogramem.
Dla bezpieczeństwa całej transakcji czas potrzebny na uzyskanie kredyt na budowę domu określilibyśmy w ramach 2 miesięcy. Na wszystko mamy terminy ustawowe oraz terminy związane z ważnością umowy kredytowej. Dlatego jeśli planujesz budować dom za rok – to najlepiej przeczytaj dokładnie ten wpis, ale najlepszy czas na złożenie wniosków w bankach określilibyśmy na 4-5 miesięcy przed planowanym rozpoczęciem budowy.
Może zdarzyć się sytuacja, w której okaże się, że zrealizowaliśmy planowaną inwestycję z własnych środków – to jest szansa aby ostatniej transzy kredytu nie uruchamiać. Kredyt taki możemy także nadpłacić – co aktualnie w przypadku wielu banków nie wiąże się z dodatkowymi opłatami w postaci prowizji za wcześniejszą spłatę. Sytuacja ta, ma jednak rzadkie zastosowanie, ponieważ Klienci na początku sceptycznie podchodzą do finalnej kwoty kredytu, a w rzeczywistości okazuje się, że w wyniku błędnego doszacowania kosztów początkowa nadwyżka ratuje sytuację.
Pamiętajmy! Łatwiej będzie nam nadpłacić kredytu z pozostałych środków, niż nie mieć ich później na zakończenie budowy. Może zdarzyć się tak, że nie będziesz miał zdolności kredytowej na dobór gotówki.
Kalkulator kredytu na budowę domu jest bardzo przydatny, aby móc obliczyć w przybliżeniu wysokość raty dla planowanej inwestycji. Umożliwia to przygotowanie się na konkretny wydatek i pomaga nam określić, czy kwota kredytu hipotecznego jest dla nas odpowiednia. Jeżeli nie korzystaliśmy nigdy z kredytów to nie wiem jakiej raty możemy się spodziewać dla kredytu 150 000 PLN czy 500 000 PLN. Kalkulator kredytu na budowę domu jest przygotowany specjalnie dla naszych Czytelników i Klientów. Wystarczy dołączyć do naszego newslettera i można w pełni korzystać z wielu innych kalkulatorów – serdecznie polecamy:)
W przypadku jeżeli nie potrzebujesz dokładnego kalkulator kredytu na budowę domu możesz skorzystać z poniższego kalkulatora online. Jest mniej dokładny, ale wynik masz od razu 🙂
Okres Kredytowania
Kwota Inwestycji
Wkład własny
Wyskość raty
2134 PLNNEWSLETTER
Chcesz być na bieżąco i otrzymać przydatne kalkulatory i poradniki? Subskrybuj nas, a nic Cię nie ominie!
Mamy nadzieję, że kredyt na budowę domu jest już dla Ciebie dużo bardziej przejrzysty i nie wygląda strasznie. Pamiętaj, żeby raz jeszcze przeczytać nasz artykuł kilka miesięcy przed budową, aby sobie przypomnieć niektóre elementy. Z doświadczenia wiemy, że Kliencie wolą współpracować z nami ponieważ proces jest dla nich dużo przyjemniejszy, jednak decyzja należy do Ciebie. Jeżeli chciałbyś uzyskać naszą bezpłatną pomoc zostaw wiadomość za pomocą powyższego formularza kontaktu.
Pozdrawiamy Cię i zapraszamy do kolejnego wpisu, który pojawi się w przyszyła niedzielę na Człowiek Konta Bank. Kancelaria Finansowa Marta Włodarczyk zaprasza osoby zainteresowany do współpracy w zakładce kontakt. A o tym, kim jesteśmy możesz przeczytać w zakładce o nas.
OSTATNIE WPISY NA BLOGU
Po podpisaniu umowy faktoringowej możliwe będzie finansowanie faktur wystawionych kontrahentom polskim i zagranicznym – w zależności od rodzaju umowy. Zanim jednak podpiszesz umowę, warto poświęcić nieco czasu na to, by wybrać odpowiednią dla siebie firmę świadczącą tego typu usługi. A
Bezpieczny kredyt 2% to program przeznaczony dla osób, które planują zakup pierwszego mieszkania. Poznaj zasady programy
Sprawdź jak wygląda współpraca z ekspertem kredytowym w Gdyni.
Komentarze
SKONTAKTUJ SIĘ Z NAMI
FORMULARZ KONTAKTU
Człowiek Kontra Bank Opinie
Adres
Działamy pod nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego
Numer posiadanych przez nasz uprawnień: RHA0014019