NEWSLETTER
Chcesz być na bieżąco i otrzymać przydatne kalkulatory i poradniki? Subskrybuj nas, a nic Cię nie ominie!
Wskaźnik LTV jest nieodłącznym elementem kredytu hipotecznego analizowanym zarówno z RRSO kredytu, wysokością raty czy okresem kredytowania. Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości wiąże nas z bankiem na wiele lat, dlatego też warto dowiedzieć się – co to jest wskaźnik LTV. W dzisiejszy artykule dowiesz się:
Wskaźnik LTV z angielskiego Loan To Value, czyli wysokość kredytu do wartości nieruchomości, które będzie stanowić zapieczenie dla banku. LTV powstało, aby zminimalizować ryzyko udzielnych kredytów hipotecznych. Im większy wskaźnik LTV tym większe ryzyko dla banku.
W dużym uproszczeniu wynika to z tego, że jeżeli kredytobiorca nie spłaca swojego kredytu hipotecznego to bank, aby odzyskać swoje pieniądze musi sprzedać tą nieruchomość. Jeżeli LTV nie był wysoki np. 70% to przy nieruchomość wartej 100 000 PLN, wystarczy aby bank sprzedał ją za 70 000 PLN i wówczas odzyska swoje pieniądze. Jeżeli bank sprzeda nieruchomość, która stanowiła zabezpieczenie za większą kwotę niż zaciągnięty kredyt to Klient otrzymuje różnice.
W przypadku wartości LTV 95% – bank musi sprzedać nieruchomość za 95 000 PLN, co jest dużo trudniejszym zadaniem, niż w poprzednim przykładzie i trwa zdecydowanie dłużej. Oczywiście sprzedaż nieruchomości przez bank jest ostatecznością i żaden bank do tego się nie śpieszy – banki wolą się porozumieć z Klientem.
Poziom LTV jak już wiesz to stosunek wysokości kredytu do wartości nieruchomości. O ile wysokość kredytu jest sprawą jasną, ponieważ jest to kwota, którą otrzymujesz od instytucji finansowej – to wartość nieruchomości jest szerszym pojęciem. Co zalicza się do wartości nieruchomości? Wszystko zależy od konkretnej sytuacji i nieruchomości – poniżej przedstawiamy dwa przykłady.
W przypadku zakupu mieszkania czy domu z rynku wtórnego, wartość nieruchomości w tym przypadku to kwota, na którą jest wyceniona nieruchomość, a nie kwota, za którą kupujemy! Działa to zarówno na plus i na minus. Jeżeli mamy okazję kupić mieszkanie czy dom za ceną niższą niż rynkowa to LTV będzie niższe i działa to korzystanie na nasz kredyt. Jeżeli sytuacja jest odwrotna to niestety poziom LTV będzie wyższy i skutkuje to większym wkładem własnym.
W sytuacji budowy domu na kredyt do wartości nieruchomości zaliczamy planową wartość nieruchomości na podstawie kosztorysu, ale zaliczamy również wartość działki pod budowę domu! Jest to bardzo ważna rzecz, ponieważ działka często stanowi wkład własny do kredytów hipotetycznych na budowę domu. W przypadku, którym nie mamy działki to będzie wymagany od nas wkład własny od wartość domu i działki.
Wiemy już co to jest wskaźnik LTV i co wpływa na jego poziom. Należy zatem przejść do jego obliczenia za pomocą kalkulatora LTV. Przypomnijmy, że jest to stosunek wysokości kredytu dla naszego przykładu przyjmijmy 400 000 PLN do wartości nieruchomości – w naszym przykładzie wynosić będzie 500 000 PLN. Za pomocą naszego kalkulator LTV dostępnego dla osób, które zarejestrowały się w newsletter możemy wyliczyć dany przykład.
Jak widzimy dla powyższego przykładu LTV wynosi 80% i tym samym wkład własny, czyli brakujące 20% to 100 000 PLN.
NEWSLETTER
Chcesz być na bieżąco i otrzymać przydatne kalkulatory i poradniki? Subskrybuj nas, a nic Cię nie ominie!
Wiemy już większość rzeczy o LTV, jednak zostało jedno z ważniejszych pytań – ile może wynosić maksymalny wskaźnik LTV?
W przeszłości mogliśmy wziąć kredyt na 100% nieruchomości, czyli LTV wynosiło 100%. W wyniku problemów banków w 2007 roku i światowego kryzysu spowodowanego głównie przez kredyty hipoteczne KNF opublikował rekomendację S. Jest to dokument wystosowany do banków, który reguluje wiele spraw w tym wskaźnik LTV.
Ostatnia aktualizacja z 2013 roku pozwala określić maksymalne LTV na poziomie 80%. W przypadku kredytów zabezpieczanych LTV może wynieść 90% – jednak jest to związane z dodatkowy kosztem ubezpieczenia.
Ostatni temat do omówienia to wypływ LTV na koszt kredytu. Wiemy już o maksymalnym poziomie, ale jaka jest różnica dla Klienta między LTV 40%, a 70%? Czy warto więcej przeznaczyć na nasz wkład własny?
Przy mniejszym LTV możemy starać się negocjować warunki kredytu, ponieważ bank ma mniejsze ryzyko kredytowe, więc może dać nam tańszy kredyt – tu są podejmowane już indywidualne decyzje. Drugim plusem jest mniejsza kwota kredytu, co powoduje bezpośrednio mniejsze koszty.
Z punktu widzenia finansowego na pewno mniejsze LTV działa na korzyść klienta. Jednak czy dobrym rozwiązaniem jest pozbywanie się całych swoich oszczędności i przeznaczenie ich na nieruchomość? To sprawa indywidualna, ale jeżeli nasza sytuacja się diametralnie zmieni, to tych pieniędzy już nie odzyskamy, a trzeba pamiętać, że kredyt zawsze możemy szybciej spłacić.
SKONTAKTUJ SIĘ Z NAMI
FORMULARZ KONTAKTU
Teraz już wiemy wszystko o LTV! Mamy nadzieję, że artykuł był pomocny. Jeżeli jesteś w trakcie szukania kredytu hipotecznego skontaktuj się z nami, a pomożemy wybrać Ci najlepszą opcją właśnie dla Ciebie. Z naszą pomocą możesz sporo zaoszczędzić i dostać tak wysoki kredyt jak potrzebujesz. Nasza pomoc jest bezpłatna – zapraszamy 🙂
Mamy nadzieję, że dzisiejszy artykuł okazał się pomocny. Współpracujemy obecnie z ponad 11 bankami, co pozwala nam dokładnie ocenić Twoją zdolność kredytową i zaproponować najlepszą ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb. Dzięki szerokiemu wachlarzowi opcji kredytowych, pomożemy Ci znaleźć rozwiązanie, które zapewni Ci maksymalne korzyści.
Pamiętaj, nasza pomoc jest bezpłatna!
Sprawdź także nasze ostatnie wpisy na blogu Człowiek Kontra Bank – poniżej znajdziesz najnowszych artykułów, które mogą Cię zainteresować.
SKONTAKTUJ SIĘ Z NAMI
FORMULARZ KONTAKTU
Człowiek Kontra Bank Opinie
Adres
Działamy pod nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego
Numer posiadanych przez nasz uprawnień: RHA0014019